етою їх примноження у майбутньому;
) потреби в раціоналізації обороту фінансових активів, що борються в необхідності забезпечення збереження наявних коштів, оптимізації їх руху та використання.
Переорієнтація з проблем організації банківських операцій усередині банку на проблеми організації продажів банківських продуктів конкретному типу покупців призводить до необхідності створення клієнтоорієнтованих стратегій і структур. Області і напрямки застосування інноваційних процесів в російських банках надзвичайно широкі, вони включають такі актуальні завдання, як:
) централізація інформаційно-технологічних процесів у банку;
) сегментування клієнтів з метою визначення цільових ринків послуг;
) чітка стратегія розвитку філіальної мережі, яка повязана зі стратегією розвитку ритейлового бізнесу;
) стратегія інформаційно-аналітичного забезпечення роботи з клієнтами, так звана система CRM-технології, яка повинна давати повне уявлення про клієнта банку з метою виявлення особливостей його бізнесу та визначення його потреб у банківських продуктах і послугах;
) стратегія ціноутворення на банківські продукти та послуги;
6) інноваційна стратегія, яка повинна полягати в пропозиції банком нового типу послуг.
Слід зазначити, що до кінця 2008 р, до посилювання ситуації на фінансовому ринку, пов'язаної з «іпотечним» кризою в США і його розростанням до світової фінансової кризи, що спричинило всі з нього випливають негативні наслідки, на російському ринку роздрібних банківських послуг спостерігалося стабільне зростання обсягів послуг, що поставляються та обсягів їх споживання. Для російського ринку роздрібних банківських послуг, як і ринку банківських послуг в цілому, характерна нерівномірність територіального розвитку. У Росії дуже помітні регіональні відмінності в стані економіки і банківського сектора. Найбільш розвинений ринок у Москві, де висока ступінь пропозиції банківських послуг супроводжується гарною якістю. Спостерігається тісний взаємозв'язок між динамікою реальних доходів населення, обсягами вкладів фізичних осіб, виданих споживчих кредитів і розміщених корпоративних цінних паперів.
З 1998 р спостерігається щорічне стабільне збільшення грошових доходів населення і, отже, збільшення грошових коштів, розміщених у внески, в корпоративні цінні папери. Активний розвиток споживчого кредитування, викид на ринок величезної кількості банківських продуктів, що не вимагають будь-якого забезпечення, що доставляються без попередньої перевірки, дозволили зробити кредитування фізичних осіб самої дохідною статтею комерційних банків, в той же час, і досить ризикованою. Розвиток економіки та збільшення доходів населення позитивно позначилися на зростанні кредитного ринку. Це дозволило розширити коло потенційних позичальників як за рахунок збільшення числа клієнтів, які можуть звернутися за кредитом і щодо яких буде винесено позитивне рішення, так і в зростанні пропозиції платних послуг, якими вони можуть скористатися. За даними досліджень число таких споживачів за 2009 р зросла більш ніж удвічі: з 13% до 28% від загальної чисельності населення.
В даний час число комерційних банків, що підтримують позитивні темпи зростання кредитного портфеля, продовжує скорочуватися. Повсюдно мало місце підвищення процентних ставок, посилення вимог до позичальників, згортання цілих напрямків кредитної діяльності (і в першу чергу на ринку роздрібних позик), скорочення термінів фінансування. В умовах, коли прострочена заборгованість продовжує зростати високими темпами (зокрема, критичної можна вважати ситуацію у сфері іпотечного кредитування), а обсяг можливих втрат не піддається адекватній оцінці, тільки капіталізовані банки, що мають доступ до інструментів рефінансування ЦБ РФ і міжбанківськими кредитами, готові працювати на утримання або збільшення своєї ринкової частки.
У зв'язку з цим стає зрозумілим випереджаюче зростання кредитних операцій банків з державною участю, що використовують поточну ситуацію для поповнення власної клієнтської бази (так, за 4 квартал 2009 р чотири найбільші держбанку змогли збільшити портфель корпоративних позик на 13 , 2%, в той час як приріст по банківському сектору в цілому склав 4%). Надалі, проте, при збереженні впливу негативних факторів навіть для них навантаження на капітал може виявитися надмірною.
Необхідність виживання в умовах жорсткої конкуренції в банківському секторі диктує банкам свої умови, особливо на тлі збільшеної культури споживання фізичних осіб. Клієнтам вже мало просто мати можливість отримати той чи інший продукт - зараз їх цікавить якість наданої послуги та часові витрати на її отримання. Зрозуміло, необхідність при здійсненні кожної банківської операції...
