т «Іпотека на готове житло». У 2010 р його питома вага склала 65,6%, у кризовий 2011 його частка підвищилася до 78,0%, а з 2012 р стала скорочуватися за рахунок підвищення частки на кредит «Новостойки».
Це пов'язано з тим, що різко збільшилася кількість споруджуваних будинків після застою в кризовий період, на придбання квартир в яких видається іпотечний кредит. Кредит «На житло, що будується» в аналізувати періоді особливою популярністю у населення не користується.
Проведемо аналіз іпотечних кредитів у розрізі строків простроченої заборгованості. У таблиці 7 представлені дані про терміни простроченої заборгованості за іпотечними кредитами фізичним особам у 2010-2013 рр.
Таблиця 7 - Структура прострочених іпотечних кредитів
Іпотечні кредіти31.12.2010 г.31.12.2011 г.31.12.2012 г.31.12.2013 г.Непросроченние93,280,589,593,5Просроченние, у тому числі на срок6,819,510,56,5- менше 30 днів2 , 83,23,22,5- 30 - 90 дней1,52,71,91,6- 91 - 180 дней0,52,81,80,6- 181 - 360 дней0,95,02,00,8- більше 360 дней1,15,81,61,0Всего100,0100,0100,0100,0
За даними таблиці 7 видно, що станом на 31 грудня 2013 питома вага прострочених кредитів склав 6,5%, при цьому найбільшу питому вагу - 2,5% - прострочених кредитів - в інтервалі термінів до 30 днів, тобто, заборгованість є короткостроковою. Відзначимо порівняно невелику питому вагу прострочених кредитів з тривалим терміном простроченості. Таким чином, в аналізованому періоді можна відзначити дві тенденції.
Перша полягає в скороченні питомої ваги прострочених кредитів від 6,8% до 6,5%, а в кризовий 2011 році він досягав 19,5%.
Друга тенденція проявляється у зниженні питомої ваги прострочених кредитів з тривалим (понад 90 днів) терміном. За розглянутий період він скоротився з 2,5% до 2,4%.
З урахуванням того, що ці дані стосуються структури іпотечних кредитів, слід зазначити в аналізованому періоді зниження абсолютної суми прострочених іпотечних кредитів. За абсолютною сумі обсяг прострочених іпотечних кредитів на 31 грудня 2010 році становив 17,0 млн. Руб., З них 6,2 млн. Руб.- З терміном більше 90 днів. На 31 грудня 2013 обсяг прострочених іпотечних кредитів склав 13600000. Руб., З них 5,0 млн. Руб.- З терміном більше 90 днів.
Банком проведено ряд заходів щодо мінімізації сумнівної заборгованості, зокрема, продаж проблемного боргу колекторським агентствам. Підводячи підсумок можна відзначити, що Банком в аналізований період успішно здійснювалася реалізація іпотечного кредитування позичальників. Спостерігалося зниження питомої ваги прострочених кредитів. У теж час, ставки по кредитах практично залишилися на колишньому рівні.
Що стосується, самого процесу отримання іпотечного кредиту, то головним при прийнятті банком рішення про видачу кредиту на придбання житла залишається платоспроможність потенційного позичальника, впевненість в тому, що борг буде своєчасно погашений, так як перспектива судового розгляди не відповідає інтересам кредитора.
5. ПРОБЛЕМИ ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ ВАТ «Банк»
Іпотечне кредитування в Росії розвивається, але не зайняло в даний час того місця, яке могло б, у питанні вирішення забезпечення громадян житлом. Це відбувається по ряду причин.
Загальноекономічні проблеми іпотечного кредитування.
За своєю суттю іпотека - це тривалий кредитний продукт. Термін, на який кредитні організації вкладають свої кошти, повинен вимірюватися десятиліттями. Для того щоб пропонувати такі програми, потрібно гарантія економічної стабільності. У той же час економіка Росії в дуже великій мірі залежить від світових цін на сировинні ресурси.
В умовах, коли доходи країни в цілому і кожного громадянина зокрема схильні до різких змін у зв'язку з хвилями світових криз, укладення тривалих договорів представляє значні ризики, які кредитні організації змушені компенсувати високими процентними ставками. Не останню роль у цій ситуації грають і питання політичної стабільності, а також гарантії незмінності юридичної бази, що також не завжди може бути забезпечено в РФ.
Інфляційні проблеми іпотечного кредитування.
Незважаючи на те, що рівень інфляції в Росії істотно знизився за останні роки, він залишається на більш високому рівні, ніж у більшості розвинених країн. В результаті вартість залучення ресурсів для банків не знижується. Кредитні організації стикаються з ситуацією, коли, з одного боку, вкладники не стануть тримати гроші на депозитах при ставках нижче інфляції, а з іншого, доходи потенційних позичальників зростають меншими, ніж цей рівень, темпами. У підсумку іпотечне кредитування розвивається, але не як масовий проду...
