правильне збільшення або зниження ціни також є психологічним прийомом в банку.
Висновок:
Будь-яке визначення тарифу зводиться до того, що тариф - це встановлена ??незмінна плата за товар або послугу. Історія тарифу - це історія державного управління економічною системою, починаючи з часів Давньої Русі і закінчуючи сьогоднішніми днями. Тариф був самим гнучким інструментом цієї діяльності, що дозволяв доводити управління до високого мистецтва. В даний час величезна увага заслуговує тарифоутворення в банківському секторі.
Тарифна політика банків має під собою наукову основу, яка формується в принципах тарифоутворення, а саме конкурентоспроможності, гнучкості, ефективності, множинності, науковому обгрунтуванні.
У банках можуть застосовуватися такі стратегії ціноутворення як стратегія «зняття вершків», стратегія впровадження послуги на ринок, стратегія проходження за лідером, стратегія «престижних цін», стратегія застосування психологічно привабливих цін.
Глава II. Практичні аспекти тарифікації банківських послуг (на прикладі банку)
У Банку найприбутковішим видом діяльності є кредити, а з 2011 року значний дохід стали приносити операції з іноземною валютою. Отже, саме цим напрямкам у тарифній політиці Банку повинна приділятися максимальне значення.
Кредитний продукт як базовий для кредитних організацій має особливу форму оплати - відсоток. Незважаючи на властиву йому специфіку, відсоток має спільні риси з усіма іншими видами використовуваних в господарстві цін, що проявляється в його головній характеристиці. Відсоток можна визначити як грошове вираження вартості або цінності кредитної послуги. На практиці відсоток виступає у вигляді суми грошей, що сплачується позичальником за право користування об'єктом кредиту.
Відсоток як ціна кредиту формується під впливом складної системи факторів. Численні і різноспрямовані за своїм впливом на формування та зміну величини відсотка фактори можна розділити на дві основні групи - зовнішні і внутрішні.
Зовнішні фактори пов'язані зі зміною загальної обстановки на ринку кредитних ресурсів. Вони не залежать від індивідуальних цілей або можливостей функціонування банку, але їх вплив необхідно враховувати для вирішення поставлених завдань.
Основним зовнішнім факторів є кон'юнктура кредитного ринку, яка проявляється через співвідношення попиту і пропозиції на кредити, що склалося на даний момент. До зростання процентних ставок призводить зростання попиту на позикові кошти, зростання пропозиції, відповідно, навпаки, до їх зниження.
Решта фактори впливають на рівень плати за кредит шляхом впливу на кон'юнктуру кредитного ринку. Перелічимо найбільш значимі фактори.
· Ступінь розвитку кредитної системи. Менш розвинена кредитна система створює можливість монополізації ринку кредитних послуг та підвищення процентних ставок. Російський кредитний ринок, що характеризується значною нерівномірністю розподілу кредитних організацій по території країни, створює умови для такої монополізації в районах, що обслуговуються одним банком.
· Обсяг грошових накопичень. Зростання грошових накопичень, якщо вони вкладаються в банки з метою отримання доходу, збільшує ресурсну базу. В результаті збільшується пропозиція кредитів, що призводить до зниження їх вартості. Для російської практики характерне широке залучення банками коштів населення у вклади.
· Фаза економічного циклу. На етапі зростання виробництва підвищується попит з боку підприємців на позикові кошти, що може викликати і зростання вартості кредитів.
· Рівень інфляції. Інфляція по-різному впливає на кредиторів і позичальників. У зв'язку з тим, що кредити повертаються знеціненими грошима, кредитори втрачають свої доходи. Але саме в цих умовах виграють позичальники. Банки в такій ситуації намагаються захистити себе від інфляційних втрат. Вони призначають більш високі ставки відсотка, що враховують рівень інфляції. Таким чином, номінальна процентна ставка, що призначається банком, являє собою суму реальної ставки (вартості кредиту) та темпу інфляції.
Актуальність банківського ціноутворення в сучасних умовах, значно зросла. Особливо це стосується такого банківського продукту як кредит. У процесі визначення ціни кредиту одним з орієнтирів є офіційна облікова ставка Центрального банку РФ. Банк Росії не встановлює прямих обмежень на розміри процентних ставок, тому кожен банк вирішує це питання індивідуально.
Найбільш ймовірні кордону позичкового банківського відсотка лежать в межах середнього показника рентабельності, платоспроможності і стійкості в реальному секторі еко...
