унальні (Громадські) заставні листи. Вони відрізняються від звичайних заставних листів лише способом гарантування. Види діяльності, якими можуть займатися іпотечні банки поряд з основною, включають також вкладення коштів у цінні папери під певні відсотки, видачу позик під заставу цінних паперів, а також деякі фінансові послуги. Іпотечному банку заборонена побічна діяльність, пов'язана з ризиком. Наприклад, банк може купувати ділянки у своїх боржників тільки з метою запобігання збиткам, будівництва адміністративних будівель для своїх потреб або житла для своїх співробітників; спекуляцією земельними ділянками банку заборонено займатися. Законодавчі обмеження в інтересах утримувачів заставних листів роблять іпотечні банки спеціальними інституціями, а не універсальними банками. Свою діяльність іпотечні банки здійснюють на основі заставного права (см.пріл.2). ??
Громадянин РФ може розрахувати суми платежів по необхідній сумі кредиту скориставшись так званим «кредитним калькулятором» (см.пріл.3).
. Розрахунок виплат іпотечного кредитування за технологією постійного іпотечного кредиту (ануїтету).
Формула для розрахунку ануїтетних платежів:
Аннуїтетний платіж=Сума кредиту *
Де: - кількість місяців, в які платиться іпотека.- процентна ставка по позиці на місяць.
У разі якщо вказана річна ставка, потрібно поділити її на 12.
Припустимо річна ставка, 12 відсотків, тоді:=0.12/12=0.01
Для прикладу, займ з наступними параметрами:
Сума - 1000000 рублів;
Ставка - 12%;
Термін - 60 місяців;
Дата першого платежу - 1 вересня 2011.
Таблиця 2. «Графік платежів за іпотечним кредитом аннуїтетним способом».
№Дата платежа.Сумма платежа.Основной долг.Начісленние проценти.Остаток долга.Досрочное погашение.?1334827,361000000334827,36100000001.01.09.1222244.2512052.6710191.98987947.332.01.10.1222244.2512500.319744.14975447.023.01.11.1222244.2512302.919941.54963114.124.01.12.1222244.2512744.949499.50950399.175.01.01.1322244.2512559.049685.41937840.136.01.02.1322244.2512712.309532.15925127.837.01.03.1322244.2513448.158796.3911679.688.01.04.1322244.2512978.29266.25898701.499.01.05.1322244.2513404.768839.69885296.7210.01.06.1322244.2513246.358998.1872050.3711.01.07.1322244.2513666.98577.54858383.4612.01.08.1322244.2513519.898724.55844865.4813.01.09.1322244.2513657.318587.14831206.2714.01.10.1322244.2514068.658175.8818137.6215.01.11.1322244.2513939.118305.33803198.5
Примітка: так як розрахунок ведеться за технологією постійного іпотечного кредиту (ануїтетні платежі), то для прикладу графік наведено не до закінчення терміну кредитування.
Якщо розглядати розрахунок графіка платежів аннуитетного позики, то крім формули ануїтетного платежу є формули розрахунку відсотків щомісячного платежу та формули розрахунку суми в погашення основного боргу. Розглянемо ці формули:
Аннуїтетний платіж=Погашення ОД + Відсотки
Де:
Погашення ОД - сума в погашення тіла позики
Проценти - сума відсотків за позикою за місяць.
Розрахунок відсотків по кредиту.
Де сума ОД - сума основного боргу на дату розрахунку.
Ставка - процентна ставка в поточному періоді. Якщо було зміна процентної ставки, береться нова ставка. Число днів між датами - різниця в днях між датами Дата поточного платежу і дата попереднього платежу. Число днів у році - ціле число днів у поточному році. Якщо ми вважаємо процентний платіж наприклад з 22 грудня 2011 по 22 січня 2012 то формула відсотків має вигляд:
Тобто потрібно порахувати окремо відсотки за грудень і за січень залежно від числа днів у році. У нашому прикладі при першому платежі це робити не потрібно.
Розрахуємо перший платіж у сплату відсотків за вказаною вище позиці за вересень місяць (різниця між датами 31 день). Як видно сума ОД на перший місяць становить 1 млн. Рублів. Підставами дати, ставки і число днів у році. Разом в рахунок сплати процентів повинно піти 10191.78. Зробимо розрахунок суми в погашення тіла позики: 22244.45 - 10191.78=12052.67 Тепер розрахуємо суму основного боргу після оплати першого внеску по іпотеці: 1000000 - 12052.67=987947.33Далее відсотки будуть нараховуватися на дану суму. Так можна порахувати графік для всіх платежів.
. Розрахунок платежів по «пружинному» іпотечним кредитом.
Пружинний кредит передбачає фіксовані рівновеликі платежі в погашення основног...
