рівня кредитного ризику і необхідної прибутковості;
підтримання якості кредитного портфеля на оптимальному рівні;
вдосконалення процесу надання кредитних ресурсів, у тому числі за допомогою багатоканального інформаційного та консультаційного обслуговування;
поступова диверсифікація кредитного портфеля як за галузевою належністю клієнтів, так і за категоріями клієнтів;
підвищення ефективності управління кредитними ризиками шляхом вдосконалення системи оцінки і контролю за рівнем ризику операцій кредитного характеру, відповідної системи повноважень (лімітів) щодо прийняття рішень та здійснення операцій кредитного характеру, системи контролю за дотриманням нормативних вимог, правил і процедур з надання операцій кредитного характеру.
Пріоритетними напрямками при формуванні кредитного портфеля ВАТ «Белагропромбанк» можуть бути:
кредитування експортоорієнтованих підприємств, що мають укладені зовнішньоторговельні контракти на реалізацію продукції (виконання робіт, надання послуг);
здійснення фінансової підтримки ефективних проектів підприємств галузей економіки, що не відносяться до агропромислового комплексу, з метою диверсифікації кредитних вкладень, у тому числі суб'єктів малого підприємництва;
кредитування фізичних осіб на споживчі потреби переважно з використанням банківських пластикових карток. При цьому одним з напрямків розвитку кредитних операцій може бути реалізація кредитних продуктів в пакетах роздрібних послуг при комплексному обслуговуванні фізичних осіб. Разом з тим в умовах зниження доходів населення і істотного росту процентних ставок у споживчому кредитуванні можливий розгляд та варіанта призупинення операцій кредитного характеру з фізичними особами в цілях недопущення зниження якості роздрібного портфеля.
Внаслідок погіршення якості валютного кредитного портфеля банку необхідно звернути увагу на критерії надання валютних кредитів. Зокрема, у кредитній політиці банку можна закріпити норму про те, що операції кредитного характеру в іноземній валюті здійснюються тільки на валютоокупної проекти і (або) за наявності достатньої для виконання зобов'язань перед банком обсязі валютної виручки, що залишається у юридичної особи після її обов'язкового продажу.
В умовах погіршення операційного середовища в Республіці Білорусь з метою оптимізації кредитних портфелів банків важливе значення набувають методи управління кредитним портфелем, спрямовані на мінімізацію сукупного кредитного ризику. В основі управління сукупним кредитним ризиком банку лежать методи раціонування та диверсифікації.
Раціонування кредитного портфеля банку - це встановлення гнучких або жорстких лімітів кредитування за сумою, термінами, видами процентних ставок та іншим умовам надання кредитів; встановлення лімітів по окремих позичальниках або класам позичальників; визначення лімітів концентрації кредитів на одного або групу тісно співпрацюють позичальників.
Процедура раціонування має два напрямки. Перше передбачає дотримання нормативів, встановлених центральним банком, друге засновано на створенні системи внутрішньобанківських обмежень і виконанні їх вимог.
Керуючись встановленими таким чином лімітами, кредитний фахівець після відбору потенційних позичальників оцінює відповідність передбачуваної операції вимогам центрального банку, а потім внутрибанковским контрольним величинам, які можуть включати в себе:
ліміти кредитних операцій банку з державними структурами, іншими банками, юридичними та фізичними особами;
ліміти на обсяги використання різних інструментів: кредитів, позик, овердрафту, лізингу, факторингу;
ліміти на обсяги кредитних вкладень у різні галузі, регіони і види діяльності;
ліміти в розрізі філій і окремих кредитоотримувачів.
взаємозалежності з лімітуванням і нормуванням кредитного ризику є метод його диверсифікації, яка досягається шляхом розподілу кредитного портфеля за різними категоріями кредитоотримувачів, термінами надання, видами забезпечення, кредитних інструментах, ступеня ризику, регіонам, видам діяльності, а також по ряду інших ознак з метою мінімізації кредитного ризику.
На практиці зазвичай застосовують три типи диверсифікації: портфельную, за строками погашення, географічну.
Диверсифікація портфеля означає розподіл кредитів між можливо великим колом клієнтів з різних галузей. Даний тип диверсифікації має особливу актуальність для універсальних, неспеціалізованих банків, до числа яких належить і ВАТ «Белагропромбанк». Для проведення диверсифікації слід класифікувати галузі за ступенем кред...
