ого визначення основних умов кредитування, суми та строку кредиту, забезпечення по кредиту [10]. Однією з найважливіших цілей створення кредитної заявки є більш наочне подання інформації про позичальника для членів Кредитного комітету. Привабливість кредитної заявки для банку полягає в здатності позичальника виконувати в майбутньому умови кредитного договору. А для кредитного працівника банку важливо кількісно оцінити цю привабливість, щоб класифікувати всі безліч надходження кредитних заявок.
Показники, що характеризують рейтинг кредитної заявки, повинні відповідати таким умовам:
- простота інтерпретації значень показників кредитної заявки;
- можливість присвоєння показниками кількісних значень за розробленою бальною системою;
- об'єктивність оцінки показників незалежно від суб'єктивної думки особи, що аналізує заявку;
- достовірність одержуваної при аналізі інформації;
- відсутність будь-якого дублювання даних, що містяться в заявці;
- достатній рівень цінності та інформативності для користувачів отриманого інтегрального значення [11].
У кредитній заявці містяться дві групи показників: зовнішні і внутрішні. Зовнішні описують залежність майбутнього проекту від впливу ззовні, а внутрішні - від факторів, що діють всередині організації. Серед зовнішніх показників, що характеризують успіх реалізації проекту, виділяють ті, на які впливають такі фактори, як податкові реформи, грошово-кредитна політика, реформування митного законодавства та валютні ризики. До внутрішніх показниками, які характеризують проект, відносяться: конкурентоспроможність продукції, кредитна історія і ділова репутація позичальника, прогнозні показники обсягів виробництва і продажів, забезпечення кредиту, період окупності проекту, фінансовий стан позичальника, джерела погашення кредиту та відсотків по ньому і т.д. Облік всіх перерахованих факторів дозволяє банку сформувати надійний кредитний портфель [12].
Для об'єктивної оцінки достовірності представленої інформації кредитному інспекторові доцільно запросити у потенційного позичальника незалежне аудиторський висновок (видане аудиторської фірмою з бездоганною репутацією) за підсумками звітних періодів, за якими представлені фінансові звіти. При аналізі установчих документів інспектор встановлює коло осіб, які мають повноваження підписувати кредитний договір, вивчає договір забезпечення і подану фінансову звітність. Представлені організацією-позичальником податкові декларації повинні містити відмітки податкових органів про здачу цих декларацій у передбачені законодавством терміни. Крім того, кредитний інспектор повинен перевірити комплектність документів, необхідних для видачі кредиту, і у випадку необхідності зажадати відсутні або додаткові документи.
Для попередньої оцінки кредитоспроможності потенційного позичальника кредитний інспектор особисто розмовляє з ним з метою більш детального з'ясування важливих сторін кред...
