екою, абсорбує первинний ринок житла.
Збалансованість ринку житла справила позитивний вплив і на ціни, які росли практично нарівні з інфляцією: приріст цін на житло, за даними Росстату, в 2013 році по відношенню до 2012 року в середньому склав 7,2%, що в умовах річної інфляції 6,8% говорить про те, що реальний приріст цін на житло в середньому по Росії не перевищив 0,5 п.п.
Багато в чому цього вдалося досягти завдяки активному розвитку фінансових інструментів на ринку житлового будівництва, який і абсорбував додатковий попит населення: в 2013 році спостерігалася тенденція зростання частки угод з іпотекою в новобудовах - за оцінками АІЖК, в цілому частка іпотеки в реалізації нового житла становить до 40%, а по деяких об'єктах угоди з іпотекою складають більше 50% і доходять до 70 - 80% обсягу продажів.
Серед інших значущих тенденцій розвитку іпотечного ринку слід відзначити зростання іпотечного портфеля на балансах банків. Так, за даними 2013 року, сумарний іпотечний портфель на балансах банків склав 2 648 300 000 000. Рублів, що на 32,6% перевищує рівень 2012 року.
При цьому аналіз угруповання іпотечних позик за термінами простроченої заборгованості за підсумками 2013 року в даний момент показує стабільно хорошу якість портфеля. Це підтверджується тим, що в умовах значного збільшення іпотечного портфеля банків обсяг дефолтних позичок (з простроченням від 90 днів і вище) скоротився у відносному вираженні, але в абсолютному залишився практично на тому ж рівні (2,04% і 54 млрд. Рублів на 01.01.2014 року проти 2,52% і 50300000000. рублів на 01.01.2013 р).
Аналіз поведінки основних гравців показує, що з урахуванням ослаблення вимог до позичальників, а також відносно низького початкового внеску по іпотечних кредитах, виданих у попередні періоди, можливе зниження якості іпотечного портфеля банків в середньостроковій перспективі в разі погіршення економічної ситуації в країні (зокрема, у разі зростання рівня безробіття і падіння доходів). Так, значна частина приросту ринку сталася в 2012 - 2013 роках за рахунок розширення пропозиції кредитів з низьким рівнем початкового внеску і без підтвердження доходу за довідкою 2 - ПДФО.
Також варто відзначити зростаючу роль сек'юритизації (вторинного ринку іпотеки) як джерела фондування видачі іпотечних кредитів. У 2013 році було здійснено 20 випусків іпотечних цінних паперів (ІЦБ) на загальну суму 140 600 000 000. Руб. З них з тією чи іншою формою участі АІЖК було проведено 14 угод на суму 78,1млрд. рублів (56%). Таким чином, вперше за всю історію розвитку частка видаваних іпотечних кредитів, фондованим за рахунок іпотечних цінних паперів, зросла на більш ніж 10%. Багато в чому це пояснюється цілеспрямованими зусиллями АІЖК з розвитку вторинного ринку, в тому числі дією програм викупу ІЦП і впровадженням нових інструментів сек'юритизації.
За рахунок операцій на первинному і вторинному ринку іпотеки в 2013 році вплив АІЖК на видачу іпотечних кредитів склало в рублевому вираженні 8,2% (110, 7 млрд. рублів) або близько 10% від загальної кількості виданих кредитів, наданих громадянам Російської Федерації.
ВИСНОВОК
У всіх країнах світу іпотека користується великою популярністю і постійно розвивається. При цьому, іпотечний кредит вже давно перестав бути справою тільки багатих людей. Позичальники з середнім достатком можуть серйозно претендувати на хороший кредит на купівлю квартири. Так живуть мільйони людей в усьому світі: і тепер вони навіть уявити собі не можуть, де б вони жили, якби не іпотека.
Відомо, наприклад, що на заході 80% житла купується через іпотеку. У всіх економічно розвинених країнах люди не купують житло (квартиру, будинок), заплативши за неї одноразово повну вартість, а отримують іпотечний кредит, що дозволяє вселитися в квартиру відразу після оплати першої частини боргу, потім же, протягом ряду років, періодичними платежами позичальник повертає кредит і відсотки по ньому.
Росія навряд чи повинна бути винятком - і перестає ним бути. Важливим елементом російської державної політики є формування ринку доступного житла. Це декларується на найвищому рівні. Іпотека - основний механізм досягнення цієї мети. Іпотечне кредитування виступає істотним чинником економічного і соціального розвитку країни.
Розвиток іпотечного бізнесу позитивно позначається на розвитку реального сектору економіки, веде до зупинки спаду виробництва в ряді галузей промисловості, також розвиток іпотечного кредитування робить позитивний вплив на подолання соціальної нестабільності, яка зазвичай супроводжує економічну кризу. Внаслідок цього, дійсно стає необхідним розвиток такої форми кредитування в нашій країні.
В хо...
