Д. Дюраном запропонована група факторів, що дозволяють, на його думку, з достатньою достовірністю визначити ступінь кредитного ризику при наданні споживчої позики того чи іншого позичальника. Показники оцінки кредитоспроможності і відповідні їм бали, які застосовуються в США, представлені в Додатку Б. Виходячи із зазначених в таблиці коефіцієнтів була визначена межа видачі позики позичальникові, яка склала 1,25 бала. Позичальник, який набрав більше l, 25 бала, вважається кредитоспроможним, який набрав менше 1,25 - неплатоспроможним клієнтом банку.
Поряд з використанням анкет клієнтів для аналізу кредитоспроможності банки можуть отримати інформацію з місцевих кредитних бюро. Цю інформацію також використовують для аналізу кредитоспроможності позичальника. У країнах Заходу закон передбачає можливість для клієнта перевіряти інформацію, яка стосується його фінансового становища і знаходиться в кредитному бюро.
Американські банки сьогодні розробляють різні підходи для аналізу кредитоспроможності індивідуальних позичальників. Причому кожен конкретний банк розробляє власну систему оцінки кредитоспроможності потенційного позичальника виходячи з конкретних умов угоди, пріоритетів у роботі банку, його спеціалізації, місця на ринку, конкурентоздатності, стану взаємин з клієнтурою і політичної стабільності в країні і т. Д. Більшість американських банків використовують в своїй практиці такі системи:
1. системи оцінки кредитоспроможності клієнтів, засновані на експертних оцінках аналізу економічної доцільності надання позики;
2. бальні системи оцінки кредитоспроможності клієнтів. При цьому банки збирають інформацію про характер позичальника, його фінансовий стан, формою забезпечення зворотності кредиту (застава, гарантія, порука або страхування) [8, c. 126].
Використовуючи системи оцінки кредитоспроможності позичальників, засновані на експертних оцінках, банки покладаються на загальноекономічний підхід при аналізі кредитоспроможності позичальника. Банки аналізують інформацію в світлі основних банківських вимог і потім вирішують питання про можливість надання позики або відмову в її видачі. Такий підхід при аналізі кредитоспроможності позичальника являє собою зважену оцінку особистих якостей і фінансового стану позичальника. Отже, використання бальних систем оцінки кредитоспроможності позичальників в зарубіжній практиці кредитування індивідуальних позичальників - це найбільш об'єктивний і економічно обгрунтований процес прийняття рішень, ніж використання експертних оцінок.
Аналогічний підхід при аналізі кредитоспроможності позичальників використовує сьогодні французький банк Креді Агріколь raquo ;. У цьому банку індивідуальних позичальників оцінюють за критеріями, представленим у Додатку B.
Якщо позичальник набрав більше 510 балів, то банк задовольняє прохання позичальника про видачу позички; при 380-509 балах проводиться додаткове вивчення умов (суми, строку кредиту, гарантії); якщо сума балів менше 380, то банк відмовляє клієнту у видачі позики.
Що стосується укладення кредитного договору в розвинених країнах, то, наприклад, законодавство Франції передбачає суворі правила складання кредитного договору: відсутність в ньому хоча б одного передбаченого законом пункту робить цей договір недійсним, а банк позбавляється права на отримання відсотків. Договір про надання споживчого кредиту повинен містити такі відомості:
координати банку, кредитоотримувача і його поручителів;
умови і способи надання кредиту - тривалість, дата погашення і т.д.
сума позики, пов'язані з ним витрати і ефективні процентні ставки;
точний графік і суми погашення основної суми позики і відсотків по ньому. У тексті договору можуть бути передбачені умови та процедури дострокового погашення позики або припинення дії кредитного договору [4].
На думку американських банкірів, особливо важливо, але в той же час і складно визначити позику. Економіст банку повинен чітко оцінити бажання і можливість позичальника з погашення позики. Єдина ж кількісна інформація, якою володіє банк, - це заява позичальника на видачу позички і кредитне досьє. Якщо позичальник є клієнтом банку, то можна знайти також історію кредитних відносин банку з позичальником. Якщо ж позичальник не є клієнтом банку, то є можливість звернутися в місцеве кредитне бюро за інформацією, що характеризує клієнта, або в інші організації, включаючи банки. Кредитні історії зазвичай складають кредитні бюро, які не просто збирають дані, але також обробляють і зберігають інформацію про існуючих і потенційних позичальників, яка надходить з різних джерел. Ця інформація надається банкам-позикодавцями, які є членами цих кредитних бюро. Безпосередні ...
