му видачі та рефінансування іпотечних кредитів. У основі програми лежить концепція залучення довгострокових фінансових ресурсів через механізми колективного інвестування, що реалізуються в пайових інвестиційних фондах (ПІФ). За цією програмою в 2006 р. почнеться робота з іпотечному кредитуванню в м. Набережні Челни, а в наслідок і в інших регіонах присутності банку.
Таким чином, в 2005-2006 рр.. відзначено значне збільшення кредитного портфеля ВАТ В«АКІБАНКВ», що пояснюється наступними чинниками:
В· розширення географії своєї діяльності
В· кредитування "Реального сектора" економіки
В· кількість прострочених позичок незначно і склало 0,16% від суми кредитного портфеля при нормативі не більше 1%.
В· на збільшення резервів під можливі втрати Банком спрямовані значні кошти - 56 млн. руб.
В· зростання видачі кредитів по великим клієнтам (в порівнянні з 2004 р. збільшення майже в 2 рази)
В· кредитування приватних осіб збільшилася на 58%
В· пропозиція різних видів накопичувальних схем, кредитів, у тому числі іпотечних послуг для приватних клієнтів
В· для приватних клієнтів, що мають позитивну кредитну історію, розроблені програми підтримки лояльності клієнтів.
В· розроблений і затверджений пакет документів з іпотечного кредитування населення спільно з такими партнерами, як ВАТ В«КИТ ФінансВ», ВАТ В«Агентство з іпотечного житлового кредитуванню В».
Аналіз кредитного портфеля ВАТ В«АКІБАНКВ» дозволяє зробити висновок про те, що банк успішно реалізує одне із своїх одне зі своїх основних напрямків діяльності - кредитування.
В
2.3. Проблеми і шляхи вдосконалення кредитування у ВАТ
В«АКІБАНКВ»
Аналіз кредитної політики ВАТ В«АКІБАНКВ» виявив проблеми, з якими банку доводиться стикатися в процесі кредитування.
перше, ключовим видом ризику для Банку є ризик неповернення або несвоєчасного повернення позичальниками кредитів, отриманих від Банку. Незважаючи на те, що частка простроченої заборгованості невелика (0.16%), є окремі кредити, видані великим клієнтам, заборгованість за якими на початок 2006р. становила 13-18% власного капіталу банку [36].
У своїй діяльності з вирішення даної проблеми ВАТ В«АКІБАНКВ» створює достатні резерви під можливі втрати за кредитами, також підтримує структуру кредитного портфеля згідно з нормативами ЦБ РФ і слід прийнятого курсу на диверсифікацію (розподіл ризику). p> друге, в сучасному світі суперконкуренція та пропозиції різних кредитних послуг ВАТ В«АКІБАНКВ» може здати свої позиції з причини тривалого оформлення заявки на кредит (великий пакет документів, тривалий час на перевірку кредитоспроможності позичальника тощо).
Вищеназвані проблеми кредитування дають основу для розробки пропозицій щодо вдосконаленню кредитування у ВАТ В«АКІБАНКВ». p> Тут можна виділити два моменти:
В· організація роботи з проблемними кредитами;
В· спрямованість на зниження часу обробки заявки на кредит.
Розглянемо запропоновані шляхи вдосконалення кредитування у ВАТ В«АКІБАНКВ» більш докладно.
Робота з проблемними кредитами повинна включати елементи страхування, які банки включають у свої програми кредитування, деякі кредити неминуче переходять в розряд проблемних. Зазвичай це означає, що позичальник не справив своєчасно один або більше платежів або що вартість забезпечення по кредиту значно знизилася. Незважаючи на те, що кожен проблемний кредит має свої особливості, всім їм притаманні певні спільні риси, які говорять банкіру про те, що виникли певні труднощі:
1. Незвичайні або нез'ясовні причини затримки надання фінансової звітності, здійснення платежів або припинення контактів з працівниками банку. p> 2. Будь-яке несподіване зміна позичальником методів розрахунку амортизації, внесків по пенсійних планів, оцінки товарно-матеріальних запасів, нарахування податків або розрахунку прибутку. p> 3. Реструктурування заборгованості або відмова від виплати дивідендів, зміна кредитного рейтингу позичальника. p> 4. Несприятливі зміни ціни на акції позичальника. p> 5. Наявність чистих збитків протягом одного або декількох років, виміряних за допомогою показників прибутковості активів, прибутковості капіталу або прибутку до сплати відсотків і податків. p> 6. Несприятливі зміни структури капіталу позичальника (показника співвідношення акціонерного капіталу і боргових зобов'язань), ліквідності (коефіцієнт "Критичної" оцінки) або ділової активності (наприклад, співвідношення обсягу продажів і товарно-матеріальних запасів). p> 7. Відхилення обсягу фактичних продажів або потоку готівки від планованих при подачі кредитної заявки. p> 8. Несподівані і нез'ясовні зміни в розмірі залишків на рахунках клієнта. p> У разі якщо кредит стає проблемним, можна запропонувати такі основні кроки, які описані зарубіжними експертами з розробки планів з повернення кредитів - процесу відшкодування коштів банку в...
