ння. Однак їхні витрати, мають ряд характерних особливостей, властивих виключно даній групі населення. Зокрема, крім витрат пов'язаних безпосередньо з купівлею нерухомості та обслуговуванням іпотечного кредиту, позичальники несуть ряд трансакційних витрат. У їх число входять обов'язкові витрати, наявність яких зумовлена ​​законодавчо, і добровільні, пов'язані із залученням експертів з вибору об'єкта нерухомості і кредитної програми.
Таким чином, наявність у структурі витрат позичальників законодавчо обумовлених платежів де-факто збільшує вартість житла, що для підвищення адекватності показника, пропонується врахувати в методиці розрахунку коефіцієнта доступності житла (кДж).
З метою більш адекватного розрахунку кількості років, необхідних для придбання житла за допомогою іпотечного кредиту, методику розрахунку, запропоновану в постанові Уряду РФ від 17.09.2001 р. № 675 "Про федеральної цільової програми" Житло "на 2002-2010 роки" пропонується скорегувати на суму платежів, що виникають у процесі іпотечної угоди, а також суму річного грошового доходу зменшити на суму споживчих витрат у розмірі прожиткового мінімуму. Скоригований КДЖ буде розраховуватися як:
КДЖ * =, (1)
де
Р - середня ринкова вартість 1 кв. м. житла;
D - середньодушовий грошовий дохід за рік.
M - сума переплат за користування іпотечним кредитом;
S - транзакційні витрати при отриманні іпотечного кредиту;
Rmin - річний прожитковий мінімум.
5. Розроблено прикладна модель інформаційної системи, що дозволяє знизити трансакційні витрати при виборі продуктів іпотечного житлового кредитування.
Як видно з рис.2, в системі ІЖК позичальники, крім основних витрат, стикаються з наявністю трансакційних витрат. У рамках цієї дисертації була розроблена інформаційна система "Іпотечний кредит", функціонуюча на базі персонального комп'ютера, метою якої є зниження трансакційних витрат потенційного позичальника, через надання йому необхідною і достатньою інформацією для прийняття рішення про вибір іпотечного кредитного продукту.
До завданням системи відносяться:
пошук інформації про кредитні продукти, які відповідають заданим вимогам;
розрахунок окремих характеристик іпотечних житлових кредитів;
обробка та надання отриманої інформації в зручній для зіставлення формі.
ІС "Іпотечний кредит" являє собою продукт еволюції електронних систем, які сприяють вибору програми іпотечного житлового кредитування, і об'єднує в собі їх основні переваги. Функціональні особливості ІС "Іпотечний кредит" у порівнянні з іншими аналогічними програмами можна побачити в таблиці 3.
Таблиця 3. Порівняльна характеристика електронних інформаційних систем вибору іпотечних кредитних програм
Можливості
Вид
програмного продукту
