організація, що забезпечує інформацією про кредити, які компанія отримувала коли-небудь у банків по всій Росії. Але отримати там можна тільки факти, ніяких пояснень. Рекомендацій або аналізу в цих відомостях не міститься.
У Росії існує Незалежне рейтингове бюро, засноване при Державної фінансової академії. Ця організація надає на договірних умовах послуги з оцінки кредитоспроможності фірм. Бюро з розробленої ними методикою аналізує стан компанії шляхом застосування узагальнюючого показника-рейтингу, після чого і визначає межі інтервалу коливання рейтингу, при яких видача кредиту є доцільним.
Нерідкі випадки, коли кредитна організація звіряє отримані їй відомості з відомостями інших банків, з якими коли-небудь мав кредитні відносини потенційний позичальник. Крім цього, інформація може бути перевірена у клієнтів і постачальників організації-заявника. Це можуть бути відомості про мінімальної і максимальної суми комерційного кредиту, оплаті рахунків постачальникам, знижки, що надаються позичальнику, про утримання і претензіях з боку позичальника.
Від клієнтів компанії банк може отримати відомості про якістьреалізованої продукції, рівні обслуговування і кількості скарг на подаються фірмою товари. Подібна звірка відомостей з партнерами компанії та іншими фінансовими організаціями дає можливість визначити репутацію і можливості як самої компанії-позичальника, так і її керівництва. Необхідні відомості також можуть бути отримані шляхом проведення перевірок на підприємстві, з конфіденційних джерел, а також з публікацій у ЗМІ. Інформацію можна почерпнути з газет, журналів, довідників, державної звітності та ін У деяких випадках кредитор намагається отримати відомості і від компаній-конкурентів позичальника, але такі відомості можна використовувати, але з обережністю.
Першим документом, що містить необхідну банку інформацію, є баланс організації. На основі його аналізу можна зробити висновок про засоби, якими володіє організація, а значить, і про величину кредиту, забезпеченням якого ці засоби можуть бути.
Але для того, щоб зробити обгрунтований висновок про кредитоспроможність позичальника, інформації, отриманої на основі аналізу балансу, недостатньо.
Відомості, що містяться в балансі, дають загальне уявлення про кредитоспроможність, однак для ухвалення рішення про ступінь кредитоспроможності необхідно розрахувати якісні показники життєздатності компанії та перспектив її розвитку. Отже, для оцінки конкурентоспроможності необхідно використовувати також техніко-економічне обгрунтування (ТЕО); інформацію, що міститься в обчислювальних центрах банку, в анкетах клієнта, в бюро, що спеціалізуються на оцінці кредитоспроможності підприємств; дані оперативного обліку; відомості, отримані від постачальників, а також результати обробки інформації за спеціальними програмами.
Прийняття рішення про видачу кредиту - процес складний, він включає в себе кілька етапів:
отримання заявки (заяви) позичальника про надання йому кредиту і передача її в кредитах підрозділ, організація переговорів з потенційним позичальником;
розгляд заявки позичальника, аналіз кредитоспроможності та ризиків;
прийняття відповідальними особами та органами управління банку рішення про доцільність надання кредиту і підписан...
