які мають кваліфіковане керівництво і відмінну кредитну історію.
Умови (Conditions): кредитний інспектор повинен знати, як йдуть справи у позичальника, якою положення, що складається у відповідній галузі, а також те, як зміна економічних та інших умов в країні може вплинути па процес погашення кредиту .
Контроль (Control) зводиться до з'ясування, наскільки зміна законодавства, правової, економічної та політичної обстановки може негативно вплинути на діяльність позичальника і його кредитоспроможність.
Аналіз кредитоспроможності клієнта у відповідності з основними принципами кредитування, що містяться в методиці «CAMPARI», полягає в почерговому виділенні з кредитної заявки та доданих фінансових документів найбільш істотних факторів, що визначають діяльність клієнта, в їх оцінці і уточненні після особистої зустрічі з клієнтом. Назва CAMPARI утворюється з початкових літер наступних слів:
С (Character) - репутація, характеристика клієнта;
А (Ability) - здатність до повернення кредиту;
М (Margin) - маржа, прибутковість;
Р (Purpose) - цільове призначення кредиту;
A (Amount) - розмір кредиту;
R (Repayment) - умови погашення кредиту; (Insurance) - забезпечення, страхування ризику непогашення кредиту.
В Англії в керівництві з банківських послуг відзначається, що ключовим словом, в якому зосереджені вимоги при видачі позик позичальникам, є «PARTS»: Р (Purpose) - призначення, мета отримання кредиту; А (Amount) - сума, розмір кредиту; R (Repayment) - оплата, повернення (боргу і відсотків); Т (Term) - термін надання кредиту; S (Security) - забезпечення погашення кредиту.
Однією з найбільш загальних і часто зустрічаються методик оцінки кредитоспроможності, успішно застосовується в ЗАТ «Демір Киргиз ІНТЕРНЕЙШНЛ Банк». Оцінка кредитоспроможності фізичної особи грунтується на співвідношенні?? Прашіваемой позички і його особистого доходу, загальній оцінці фінансового положення і майна, склад сім'ї, особистісних характеристиках, вивченні кредитної історії клієнта. Кредитоспроможність клієнта - це його бажання і можливість платити за кредит, яка виражається простою абревіатурою WAS, де W (willness) - бажання, A (ability) - можливість, S (stability) - стабільність.
Основою оцінки юридичної особи є кількісна оцінка фінансового стану і якісного аналізу ризиків. Фінансовий стан позичальника оцінюється з урахуванням тенденцій у зміні фінансового стану та факторів, що впливають на такі зміни. З цією метою аналізуються динаміка оціночних показників, структура статей балансу, якість активів, основні напрямки фінансово-господарської політики позичальника. При розрахунку показників (коефіцієнтів) застосовується принцип обережності, тобто перерахунок статей активу балансу у бік зменшення на основі експертної оцінки.
Кількісна оцінка кредитоспроможності
Для оцінки кредитоспроможності позичальника використовуються шість груп оціночних показників:
. Коефіцієнти ліквідності.
При оцінці кредитоспроможності підприємства з погляду короткострокової перспективи критеріями оцінки виступають показник ліквідності, тобто здатність своєчасно і в повному обсяз...
