иту населення на якісні банківські послуги. Розвиток економіки, збільшення виробництва призводить до зростання обсягу товарів, однак, незважаючи на поліпшення добробуту населення, попит на товари, все ще відстає від пропозиції. Споживче кредитування дозволяє прискорити процес переходу на новий рівень розвитку внутрішнього попиту.
Резюмуючи вищевикладене, слід зазначити, що розуміння доцільності та актуальності використання більш досконалих методик оцінки кредитоспроможності виникає найчастіше у тих банків, споживче кредитування в яких реалізовано в якості масової послуги, наприклад як у банку АТ «БТА банк ».
2. АНАЛІЗ ПРАКТИКИ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ ТА ОЦІНКИ КРЕДИТОСПРОМОЖНОСТІ НА ПРИКЛАДІ АТ «БТА БАНК»
. 1 Стан споживчого кредитування в Республіці Казахстан
Комерційні банки Республіки Казахстан здійснюють кредитну діяльність у всіх регіонах країни, охопивши майже всі сектори економіки в відповідності зі своєю внутрішньою кредитною політикою та чинним законодавством.
Тимчасове вивільнення коштів в одному секторі економіки й освіту їх потреби в іншому, дає передумови розвитку кредитних відносин. Кредит, як зворотний рух коштів, сприяє виникненню інших засобів, відповідно сам по собі передбачає певне економічне зростання.
У казахстанських банках для фізичних осіб пропонуються наступні системи кредитування:
. Іпотечне кредитування - це кредитування під заставу нерухомості, тобто кредитування з використанням іпотеки як забезпечення повернення кредитних коштів.
Іпотечне кредитування комерційними банками Республіки Казахстан здійснюється за такими програмами кредитування:
придбання нерухомості (на вторинному ринку)
придбання нерухомості в споруджуваному будинку
придбання земельної ділянки
будівництво власного будинку
рефінансування іпотечного кредиту, наданого іншим банком
ремонт нерухомості
. Автокредитування - кредити на покупку автотранспорту під заставу самого автомобіля, що купується. Існує два різновиди автокредитування: кредит на покупку нового автомобіля і кредит на покупку підтриманого автомобіля у фізичної особи або в автосалоні.
. Кредити на споживчі цілі (невідкладні потреби) під заставу - це така форма кредиту, при якій населенню надається грошові кошти або товари для задоволення споживчих потреб з наступним відшкодуванням боргу під забезпечення у вигляді нерухомості або товару, що купується. Кредити на споживчі цілі можу надаватися:
на придбання товарів народного споживання (в товарній або грошовій формі);
на оплату послуг в грошовій формі.
Кредити на споживчі цілі (невідкладні потреби) без застави для фізичних осіб, працівників компаній-учасників зарплатних проектів. Ця форма кредиту розроблена комерційними банками Казахстану для тих фізичних осіб, хто отримує заробітну плату за банківськими картками.
. Кредитна лінія - це надання фізичній особі юридично оформленого зобов'язання комерційного банку видавати йому протягом деякого часу кредити (відкрити кредитну лінію) в межах узгодженого ліміту.
Банківський сектор, традиційно є переважаючим сегментом фінансової системи країни, складається з 38 банків другого рівня і характеризується домінуванням банків, що є банківськими конгломератами (Таблиця 2).
Таблиця 2 - Класифікація банків, згрупованих згідно загальним характеристикам
Група Характеристика Частка активів групи на ринку Належність до банківського конгломерату Найменування банків Група 1 Великі банки 43,0% Так АТ Казкоммерцбанк raquo ;, АТ Народний ощадний банк Казахстану raquo ;, АТ Атфбанк Група 2 Середні банки 25,6% да1) АТ Kaspi Bank raquo ;, АТ Євразійський банк raquo ;, АТ Альянс Банк raquo ;, АТ Цеснабанк raquo ;, АТ Темiрбанк raquo ;, АТ Нурбанк Група 3 Дрібні банки 6,6% нет2) Інші банки Група А Великі банки з іноземною участю 15,5% Так/Нет3) АТ Банк ЦентрКредит raquo ;, ДБ АТ Ощадбанк Росії Група В Дочірні банки GSIB4) 5,3% Ні АТ Сітібанк Казахстан raquo ;, ДБ АТ HSBC Банк Казахстан raquo ;, АТ ДБ RBS (Kazakhstan) raquo ;, АТ ДБ Банк Китаю в Казахстані raquo ;, АТ laquo ; ТПБ Китаю в м.Алмати Група С Дрібні банки з іноземною участю 4,0% Ні Інші банки з іноземною участю
Так на частку 9 банків, що входять до складу банківських конгломератів (без урахування АТ БТА Банк ) припадає близько 74,3% від сукупних активів банківського сектора.
Структура банківських конгломе...
