під 35,5%, не нужденним кредит видадуть під 38%. [9].
Станом на вересень 2013 загальні умови даних банків наступні. (Додаток Б)
Беларусбанк надає населенню житлові кредити на строк до 15 років. Розмір кредиту не перевищує 75% від вартості будується (придбається) житла. У даному виді кредитування передбачено поручительство. А максимальний термін розгляду документів 3 робочих дні. При даному виді кредитної угоди обов'язкове страхування об'єкта кредитування не передбачено.
Белагропромбанк надає іпотечні кредити населенню на строк до 20 років. Розмір кредиту складає до 90% від вартості нерухомості. Крім застави майна передбачено поручительство. Максимальний термін розгляду документів залежить від відділення банку. Страхування об'єкта кредитування, як і Беларусбанке, не передбачено.
Белинвестбанк надає кредити на строк до 20 років у розмірі 80% від вартості нерухомості. Крім застави передбачається і поручительство. Максимальний термін розгляду документів 10 робочих днів. Страхування об'єкта кредитування також не передбачено. [9]
Проаналізувавши вищенаведені дані (малюнок 5), можна зробити висновок, що за обсягами кредиту і термінам його надання переважніше для населення Белагропромбанк, проте процентна ставка цього банку відповідно вище ніж у Беларусбанке і Белинвестбанком. Досить привабливі кредити на нерухомість надає Белинвестбанк. Так, при процентній ставці 38% (як і в Беларусбанке) максимальний термін кредитування 20 років (як і в Белагропромбанк), а величина кредиту до 80% вартості нерухомості. У Беларусбанке дані показники - 15 років, і 75% відповідно. Необхідно підкреслити, що дані висновки зроблені на основі загальних умовах кредитування банків. Для точніших висновків необхідно враховувати масу інших умов, у тому числі прописаних у договорі кредитної угоди.
Рисунок 2.5 - Загальні умови кредитування нерухомості банками у вересні 2013
Примітка - Джерело: власна розробка
Важливо проаналізувати умови пільгового кредитування вищенаведеними банками, так як пільгове кредитування займає більше 85% всіх кредитів на нерухомість протягом всього аналізованого періоду. Необхідно відзначити, що кредити за зниженими відсотковими ставками відповідним категоріям громадян надають тільки ці 3 банки: Беларусбанк, Белагропромбанк, Белинвестбанк. Процентні ставки по них варіюються від 22 до 39% річних. [9].
Максимальний термін кредитування на даний момент в Беларусбанке, Белинвестбанком і Белагропромбанк становить 20 років. Втім, потрібно враховувати, що в Беларусбанке і Белинвестбанком максимальний точний термін кредитування становить на один місяць менше через особливості розрахунку погашення кредиту. Виходячи з цих умов погашення, зроблені розрахунки переплати за кредитами відповідних банків. (Додаток В)
Найкращий кредит на будівництво (купівлю) житла з погляду переплат (сума відсотків і всіх додаткових комісій за кредитом) надається Беларусбанком особам, які потребують поліпшення житлових умов і є багатодітною сім'єю. Такі позичальники можуть отримати кредит під 22% річних (найнижчою процентною ставкою).
Громадяни, які потребують поліпшення житлових умов і проживають у сільській місцевості, можуть розраховувати на отримання кредиту в цьому банку під 30% річних. Решта категорії будуть гасити кредит під 31%. Сума кредиту може становити для всіх категорій платників - до 75% вартості житла, за винятком багатодітних сімей, які можуть отримати кредит до 95% вартості житла.
На другому місці знаходиться Белинвестбанк, який надає кредити по зниженим процентними ставками на строк до 20 років під 35,5% річних, незалежно від того, до якої категорії відносяться нужденні. Не пред'являються банком та спеціальні вимоги за часом перебування клієнта на черзі потребуючих поліпшення житлових умов.
Белагропромбанк на даний момент приймає заявки тільки за кредитами на будівництво нерухомості під 39%. [9]
Таким чином, на підставі розрахунків переплат за кредитами (Додаток В) в рейтингу кращих для громадян кредитів перше місце займає Беларусбанк, друге - Белинвестбанк, третє Белагропромбанк.
У ході проведеного аналізу була виявлена ??пряма залежність забезпечення громадян житлом від обсягів наданих банками кредитів - основного джерела фінансування будівництва (придбання) житла. За аналізований період (2010-2012 рр.) Обсяг кредитів на будівництво і придбання житла збільшувався високими темпами. Випереджаючими темпами збільшувалися обсяги пільгових кредитів з числа всіх кредитів на будівництво і придбання житла, що позитивно позначилося на чисельності улучила свої житлові умови громадян.
...
