>
.1 Основні напрямки вдосконалення кредитування малого та середнього бізнесу
Можна скільки завгодно маневрувати організаційними основами, технологією кредитних операцій, однак у всякій системі зберігається своє основне значення, три базові елементи: суб'єкт кредиту; забезпечення кредиту; об'єкт кредитування.
Базові елементи системи кредитування невіддільні одне від одного. Успіх у діяльності банку з кредитування приходить лише в тому випадку, якщо кожен з них доповнює один одного, посилює надійність кредитної угоди. З іншого боку, спроба розірвати їх єдність неминуче порушує всю систему, підриває її, може призвести до порушення зворотності банківських позичок.
Під умовами кредитування розуміються свого роду вимоги, які пред'являються до базових елементів кредитування - суб'єктам, об'єктах та забезпечення кредиту. Ето означає, що банк не може кредитувати будь-якого клієнта. Охочих отримати кредит завжди багато, але серед них необхідно вибрати тих, кому можна його надати, довірити і бути впевненим, що позика буде своєчасно повернуто і за її використання буде виплачений позичковий відсоток. Недивно що банк вступає у кредитні відносини з позичальником на базі оцінки його кредитоспроможності, ліквідності його балансу, вивчення ринку продукту товаровиробника, рівня менеджменту та управління рахунком, минулого досвіду роботи з ним.
Так само йде справа і з об'єктом кредитування. Об'єктом кредитування не може бути всяка потреба позичальника, а тільки та, яка пов'язана з його тимчасовими платіжними утрудненнями, викликана необхідністю розвитку виробництва та обігу продукту.
Забезпечення як третій базовий елемент системи кредитування має бути якісним і повним. І навіть тоді, коли банк надає кредит на довірі, просто бланковий кредит, у нього повинна бути безумовна впевненість у тому, що позика буде своєчасно повернуто.
На тлі поставлених питань неминуче з'являється ще один елемент системи кредитування - довіра. У кредиті, як відомо, дві сторони - кредитор і позичальник. Між ними на засадах зворотності здійснює рух позичає вартість. Цей рух неминуче породжує ставлення довіри між ссудополучателем, який вірить, що банк вчасно надасть кредит у необхідному розмірі, і ссудодателем, який вірить, що позичальник правильно використовує кредит, в строк і з сплатою позичкового відсотка поверне йому раніше надану позику. Кредит як економічні відносини - це завжди ризик, і без довіри тут не обійтися. Довіра хоча і несе в собі певний психологічний відтінок, проте, безперечно, засноване на знанні або суб'єкта, або об'єкта, або забезпечення кредиту. У кінцевому рахунку, можна сказати, що довіра, з одного боку, виникає як необхідний елемент кредитного відносини, з іншого - як усвідомлена позиція двох сторін, має цілком певне економічне підставу.
Кредитування має виражати інтереси обох сторін кредитної угоди. Банки, що виникли з інтересів потреб господарства, орієнтуються на задоволення потреб клієнта. Метою кредитування є створення передумов для розвитку економіки позичальника, його конкурентоспроможності та прибутковості, безперервності виробництва та обігу.
Разом з тим тільки інтереси клієнта не можуть стати вирішальним, домінуючим фактором здійснення кредитних операцій. Умовами кредитування повинно бути і дотримання інтересу іншої сторони - банку-кредитора, а його інтереси можуть не збігатися з інтересами клієнтів.
У банку завжди є вибір, куди краще вкласти власні і акумульовані капітали, але його можливості часто обмежені. Банки, як відомо, працюють в конкретних межах, визначених сукупністю наявних в даний момент ресурсів, нормативами економічного регулювання центрального банку. Обсяг кредитів, який може бути наданий клієнтам, завжди залежить від обсягу власних і залучених коштів, регламентованої пропорції між ними, поточних нормативів ліквідності, вимог збалансованості активів і пасивів за термінами, розміру грошових ресурсів, що перераховуються в централізовані резерви центрального банку та ін.
Можливості кредитування позичальника багато в чому визначаються ступенем ризику. Як би не хотілося позичальнику отримати позику, але якщо ризик для банку надзвичайно великий і немає повних гарантій, найімовірніше, така позичка буде йому надана. Клієнт повинен продемонструвати реальну можливість і бажання платити за своїми боргами, включаючи позичковий відсоток.
Умови кредитування пов'язані також з принципами кредитування - цільовим характером, терміновістю і забезпеченістю кредиту. Якщо клієнт потенційно може порушити один з них, кредитна угода не відбудеться. При порушенні цих принципів у процесі кредитування банк, керуючись своїми інтересами, інтересами своїх вкладників, розриває кредитні зв'язки...
