течного кредитування необхідно враховувати, що власне кредитування-це міра, спрямована на підвищення платоспроможності потенційного покупця житла (необхідність в кредиті відпала б сама собою, якби у покупця було досить власних коштів). Разом з тим кредитування забезпечує покупця засобами, але у випадку непомірно високою плати за житло позичальник буде не в змозі виконати умови договору. Тому друга причина, що гальмує розвиток іпотеки в Росії -
це ціна на житлову нерухомість. 2.2 Аналіз основних причин та факторів, стримуючих вирішення житлової проблеми в Росії
Рішення житлової проблеми обумовлено сукупністю взаємопов'язаних умов і факторів, які є наслідком соціально-економічного та політичного становища в країні. Тим не менш, можна виділити ряд процесів, які безпосередньо впливають на вирішення житлового питання. На малюнку 3.1 представлена ​​загальна структура і позначені взаємозв'язку базових елементів системи, складової суть процесу забезпечення населення житлом.
Кожен елемент системи характеризується поточним (прогнозними) станом, прямо чи опосередковано пов'язаний з іншими елементами, взаємно обумовлюючи з, і знаходиться під впливом сукупності факторів, визначаючи специфіку житлової проблеми.
Особливості процесу забезпечення населення житлом і форма його прояву визначаються встановленими на державному рівні принципами, нормами і правилами. Вони формують правове поле, яке і утворює по відношенню до розглянутій системі В«середовище функціонуванняВ» поряд з загальноекономічними і політичними чинниками.
2.3 Стан ринку іпотечного кредитування в Росії
Обсяг виданих кредитів
У жовтні-листопаді 2008 року обсяги видачі іпотечних кредитів знизилися в 36 регіонах, при цьому в деяких більш ніж на 40%. Про зупинення іпотечних програм оголосили 17 банків, частка яких у загальному обсязі житлових кредитів, виданих у 2008 році, становила близько 20%.
При цьому в агентстві нерухомості Міан частка операцій, що здійснюються з використанням іпотечного кредитування, в I кварталі 2009 року порівняно з аналогічним періодом 2008 року скоротилася всього на 14% і склала 13% від загальної кількості скоєних покупок (в порівнянні з 32% у січні-березні 2008 року). На нашу думку, дані показники є результатом пошуку альтернативних можливостей для клієнтів, які на перший погляд не очевидні, однак дозволяють задовольнити потреби в нерухомості за допомогою залучення кредитних інструментів і сьогодні.
Іпотечні програми банків
Наприкінці 2008 більшість банків припинили кредитування новобудов. В даний час банками пропонуються іпотечні програми на придбання житла на вторинному ринку під заставу придбаної або наявної нерухомості, з фіксованою або плаваючою процентною ставкою:
- середня ставка за кредитом - 18,82% в рублях і 15,01% в доларах США;
- оптимальний термін кред...
