виділити кредит покупцеві, банк зобов'язаний перевірити його платоспроможність. Однією з головних умов покликаний стати офіційно декларований дохід. А далі все виглядає таким чином. Максимальний кредит надається на суму не більше 70% вартості квартири. При цьому передбачається, що виплати за сумою кредиту повинні складати не більше 30% щомісячного доходу покупця. Однокімнатна квартира в московських новобудовах коштує близько 17000 доларів. При цьому виплачується покупцем сума повинна бути не менше 5100 доларів. Кредит на решту 70% вартості квартири при такому розрахунку складе 11900 доларів.
Щомісячні виплати при ставці 10% річних і максимальному терміні кредиту 10 років складуть близько 157 доларів. Значить, офіційний дохід покупця повинен бути не менше 500 доларів. Можна сміливо стверджувати, що навіть в столиці сьогодні навряд чи знайдеш багатьох, які мають подібну суму офіційного доходу. Влада пропонує ціни на нерухомість у два-три рази вище розрахункової, ігноруючи основний закон ринкового ціноутворення про взаємозв'язок попиту та пропозиції. Типове житло розраховане, в першу чергу, на звичайних людей, а більшість з них ніяк не вкладеться в пропоновану ціну.
Позиція влади в питанні ціноутворення шкідлива ще й тим, що позбавляє велику частину суспільства можливості відчути результати своєї праці, отримати матеріальне задоволення - власна квартира стає недосяжною мрією. Очевидно, що в нинішньому вигляді іпотека не вирішить житлову проблему в нашій країні. Вона розрахована на людей з достатком, тобто на тих, хто або вже має житло, або може придбати його, не звертаючись до дорогий кредит. Напевно, саме цим пояснюються вельми скромні успіхи іпотечного кредитування в Росії. Щоб програма іпотеки запрацювала активно, доходи населення повинні бути на порядок вище нинішніх.
3.3 Ануїтетні платежі
При іпотеці розрахунок платежів може проводиться за ануїтетної або диференційованою схемою. Ануїтет - це рівний щомісячний платіж протягом усього періоду кредитування. Аннуітентние платежі в Росії набули найбільшого поширення. Вони зручні для планування бюджету позичальника, оскільки весь час складають одну і ту ж суму. І на першому етапі погашення іпотечного кредиту, сума аннуітентних платежів нижче, ніж сума диференційованих. Але зрештою, позичальник, який вибрав схему аннуїтетного розрахунку платежів, заплатить кредиторові більшу суму, ніж позичальник, розраховується за диференційованою схемою.
Формула розрахунку аннуїтетних платежів досить складна. Тому для визначення суми ануїтету за конкретними умовами краще скористатися іпотечним калькулятором.
3.4 Диференційовані платежі
Диференційовані платежі припускають щомісячне зменшення суми, яка віддається в рахунок погашення іпотечного кредиту. Диференційовані платежі лягають досить важким тягарем на позичальника в перші роки розрахунків за іпотечним кредитом. Зате приблизно з середини терміну креди...
