я у вигляді рівних, як правило, щомісячних внесків. Такий кредит називається аннуїтетний іпотечний кредит. Терміновий ануїтет - це грошовий потік з рівними надходженнями протягом обмеженого часу. Надходження робляться в кінці (або на початку) рівних часових інтервалів.
Для розрахунку платежів по кредиту застосовується наступна формула:
де R - розмір місячного платежу по кредиту;
P - сума іпотечного кредиту;
n - загальне число платежів по кредиту за весь термін кредиту (кількість місяців);
r - процентна ставка по кредиту за місяць.
Платіж по кредиту здійснюється щомісячно. Позичальник щомісяця виплачує рівні суми, частина якої йде на погашення кредиту і частина - на сплату нарахованих за місяць відсотків, що, по-перше, дає стабільність позичальникові у розмірі його витрат по кредиту, по-друге, оскільки відсотки нараховуються на залишок невиплаченої суми за кредитом, то позичальник виплачує відсотків менше, ніж, якби не здійснювалося щомісячне погашення частини основного боргу і відсотки нараховувалися б на всю суму отриманого кредиту. Банк в свою чергу поряд з нарахованими відсотками отримує в погашення частину виданого кредиту, тобто даний варіант найбільш зручний для Росії.
З метою аналізу, а також на прохання позичальника може бути розрахований баланс основної суми кредиту на будь-який місяць кредитного терміну. При цьому використовується наступна формула:
де Рt - баланс боргу на кінець t-ого періоду;
R - розмір щомісячного внеску;
t - залишкова кількість платежів (кількість місяців) до закінчення кредитного терміну;
r - процентна ставка по кредиту за місяць.
Модифікацією стандартного аннуитетного кредиту з щомісячними платежами є іпотечний кредит з двотижневою періодичністю платежів, який дозволяє скоротити термін кредиту і загальну суму процентних платежів.
Друга група кредитів - іпотечні кредити зі змінними виплатами - поділяються на дві підгрупи: кредити, розміри платежів за якими визначаються відразу при укладенні кредитного договору, і кредити з альтернативними інструментами іпотечного кредитування, що використовують індексуючі коефіцієнти.
Серед кредитів другої групи найбільш поширеними є кредити зі змінною процентною ставкою, кредити з фіксованою виплатою основної суми боргу, кредити з «шаровим» платежем, іпотека з зростанням платежів, індексовані кредити.
В умови нестабільної економіки найбільш ПРІМЕЛІТ кредит зі змінною процентною ставкою. У його основі лежить перегляд відсоткової ставки залежно від зміни ситуації на фінансовому ринку, тобто відповідно до зміни вартості залучених ресурсів. Спочатку розрахунки проводяться за формулою стандартного аннуитетного іпотечного кредиту. Отримана таким чином сума платежу діє до перегляду відсоткової ставки. Потім аналогічний розрахунок, який враховує нову відсоткову ставку, робиться на термін, що залишився кредиту і так далі для кожного періоду кредиту, що характеризує змінною ставкою.
Застосовуючи кредит зі змінною процентною ставкою, можна зіткнутися з низкою проблем, а саме:
- не все встановлювані ін...
