ликаний задовольнити специфічні потреби учасників фінансового ринку. Як сегмент продуктів фінансового ринку, банківський продукт відчуває конкурентний тиск з боку небанківських фінансових продуктів. Причому поділ на банківські та небанківські продукти в традиційному розрізі стало досить умовним - в сучасних умовах комерційні банки прагнуть до універсальності, все більшою мірою реалізуючи продукти, пов'язані з ринком цінних паперів, а в діяльності інвестиційних банків велику роль відіграють традиційно банківські продукти - наприклад, кредитування. Цей закономірний процес пов'язаний з максимальним ступенем свободи, визначаєрух фінансового капіталу, що вимушує фінансових посередників до гнучкого і адаптивному вдосконалення механізмів клієнтського обслуговування, на базі розвитку асортименту надаваних фінансових продуктів.
Банківські послуги є різновидом конкретного нематеріального банківського продукту і виражаються в діях банку, спрямованих на задоволення конкретних потреб клієнта грошового характеру.
В основі класифікації послуг в рамках даного продукту може лежати характер послуги, що визначається інструментом грошового ринку, клієнтський або валютний ознака, форма ціни на послугу і т.д. Тут показана модель взаємозв'язку між продуктами і послугами банку на прикладі п'яти видів банківських продуктів. [9]
Продукція та послуги банку зіставляються з пропозиціями конкурентів по ряду параметрів: характеристики, особливості банківських продуктів, життєвий цикл окремих продуктів і послуг, аналіз рентабельності і формування з цієї точки зору оптимального продуктового портфеля, переваги і очікування клієнтів в відношенні продукції банку, оцінка якості обслуговування, ставлення банку до нетрадиційних видів продуктів, характеристика клієнтів, які віддають перевагу продукції саме даного банку.
У повсякденному банківській практиці при визначенні цін в умовах розвитку банківської системи фахівці банку використовують політику розчленування цін. При цьому банк не встановлює остаточну одиничну ціну на продукт, а розділяє її на ряд приватних цін. Наприклад, у випадку кредиту можна встановити наступні приватні ціни: комісійна винагорода за надання кредиту, процентна ставка, комісійний збір за перевищення суми кредиту над залишком на поточному рахунку, комісійний збір з обороту, відшкодування накладних витрат. При роботі з вигідними клієнтами банк може відмовитися від деяких з приватних цін і, тим самим, закріпити бажання клієнта укласти договір на обслуговування.
Досить часто в умовах всіх типів банківських систем застосовується метод диференціації процентних ставок по видаваних кредитах і приймати депозити. Основними критеріями диференціації процентних ставок по кредитах в зарубіжних банках є: ступінь ризику, терміни кредиту, характер позичальника з погляду його економічного становища та перспектив зростання. За депозитними операціями такими критеріями можуть бути терміновість вкладу та характер вкладника. У банківській практиці часто встановлюються гнучкі відсоткові ставки залежно від системи взаємовідносин клієнта і банку.
У практиці США клієнту надається можливість отримувати економічну вигоду за вкладами до запитання в залежності від середньої величини його вкладу, але не через виплату відсотків, а шляхом зниження тарифів по веденню рахунку у разі підвищення збереженої на ньому грошової суми. Інший варіант - це зниження тарифу з ведення рахунку у разі збільшення кількості операцій за рахунком до певної величини за фіксований часовий інтервал.
Досить часто використовуються цінові механізми, при яких банки стимулюють купівлю певних видів продуктів. В умовах Німеччини банки встановлюють уравновешивающие ціни, які включають, що недоотримані прибутки на одних сегментах або продуктах будуть компенсовані високими прибутками на інших сегментах або продуктах.
Рівень цін в банківській практиці багато в чому залежить від ступеня розвитку банку, його ресурсів та іміджу.
Цінова політика банку передбачає встановлення цін на різні банківські продукти та їх зміни відповідно до зміни ринкової ситуації. Її об'єктами є процентні ставки, тарифи, комісійні, боніфікаціі (премії), знижки, а також мінімальний розмір вкладу. Цінова політика є важливою складовою частиною комплексу маркетингу в банку, сприяє забезпеченню суперництва між суб'єктами банківського ринку.
Політика доставки продуктів в банківській практиці спрямована на їх доведення до кінцевих споживачів оптового і роздрібного ринку. Розробка політики доставки продуктів - це складний, комплексний питання. В даному випадку, слід вивчити систему доставки банківських продуктів, доступність їх для клієнтів з точки зору розміщення мережі філій, їх кількості, типу (повний комплекс послуг, обмежене обслуговування, пер...
