ованою процентною ставкою (відсоток за такими кредитами в даний момент також складає 15%). За цю операцію він повинен заплатити, наприклад, від 250 до 500 доларів. Якби це була неконвертована іпотека та умовами договору допускалося її переоформлення в іпотеку з фіксованою процентною ставкою, то позичальник заплатив би більше, наприклад 4% балансу боргу. В даному випадку це близько $ 750.
. Розрахунок кредиту зі змінною ставкою відсотка
Здійснюються періодичні фіксовані платежі в рахунок погашення основної суми боргу та виплати відсотків на частину боргу.
Різновид: кілька років тільки процентні платежі, а потім рівні платежі в рахунок боргу і відсотки на непогашений залишок кредиту. Процентна ставка змінюється відповідно до зміни фінансової ситуації на ринку, коригується за встановленими в договорі індексам. Застосовується для позичальників, які розраховують на зростання доходів, у тому числі, для підприємців (у початковий період фінансові ресурси не відволікаються з бізнесу). Особливість методу - перший внесок мінімальний, потім внески ростуть з постійним темпом, а на певному етапі починаються рівновеликі платежі за схемою самоамортізірующегося кредиту. Кредитор безпосередньо бере участь в інвестуванні: він одночасно отримує і платежі по кредиту, і певну частину регулярного доходу і (або) частину від суми збільшення вартості власності. Право власності на об'єкт переходить до інвестора, кредитор тільки отримує право на частину грошового потоку, пов'язаного з якістю функціонування власності. Додатковий дохід, що отримується кредитором, називається крікер. В обмін на його отримання кредитор знижує ставку за користування грошовими коштами. При цьому кредитор має пріоритетне право на отримання своєї частини доходу від власності, а позичальник отримує більш пільгові умови кредитування. За умовами надання кредиту кредитор повинен отримувати 15% від суми щорічного операційного доходу понад $ 10000. Це фінансова угода, згідно з яким кредитор періодично виплачує позичальнику заздалегідь обумовлені суми залежно від вартості нерухомості, яка є забезпеченням кредиту. Такі кредити дозволяють поповнити доходи пенсіонерам, які володіють власністю. Літня людина отримує довічну ренту в обмін на поступову втрату прав на власну квартиру. Передбачуваний часовий період може бути очікуваним залишилися терміном життя власника (який поступово стає користувачем) або ж періодом, визначеним контрактом. Передбачається можливість продажу нерухомості, що є заставним забезпеченням кредиту, ще не погашеного на момент продажу власності. Зобов'язання по кредиту в цьому випадку приймає на себе покупець. При відсутності достатньої кількості коштів на оплату операції покупець може взяти новий кредит за ринковою ставкою.
Приклад.
Сума - 40000 доларів;
Термін - 4 роки;
Процент - 10%.
Таблиця 4. «Умови прикладу».
4. Розрахунок іпотечного кредиту з «шаровим платежем».
У цьому випадку передбачається виплата більшої частини або всієї суми кредиту, тобто «Шаровий» платіж наприкінці терміну кредитування.
Різновиди методів кредитування з «кульовим» платежем:
· відсутність процентних виплат до кінця терміну кредиту, після закінчення терміну виплачується вся сума кредиту і нарахований складний відсоток, наприклад, кредити під освоєння землі;
· виплата протягом кредитного періоду тільки відсотків, в кінці терміну погашення заборгованості «шаровим» платежем;
часткова амортизація з підсумковим «шаровим» платежем.
Схеми кредитування з «кульовим» платежем застосовуються при фінансуванні нового будівництва і проектів з освоєння землі.
Приклад:
Сума кредиту 5000000 рублів;
Ставка 12% річних;
Термін кредиту 4 роки.
1. Кредит без щомісячних платежів. В даному випадку, відсотки нараховуються на основний борг щомісяця, але оплачуються тільки в кінці терміну кредитування разом з сумою основного боргу. Звичайно, не платити по кредиту протягом усього терміну може бути приємно, але боргове навантаження в кінці періоду кредитування може виявитися надмірно високою, адже треба виплатити не тільки всю суму кредиту, але й відсотки, які нараховувалися кожен місяць на всю суму боргу.
Таблиця 5. «Детальний опис структури платежу».
1й рік2 год3 год4й годОстаток основного долга5 000 0005 000 0005 000 0005 000 000Проценти начісленние600 000600 000600 000600 000Проценти уплаченние0002 400000
2. За період кредитування буде нараховано та сплачено 240000...
