p align="justify"> Кредити для VIP - клієнтів видаються під знижену процентну ставку, яка встановлюється на момент розгляду заявки. Пільговий кредит може бути наданий «На придбання, будівництво та реконструкцію об'єктів нерухомості» на строк до 15 років і «Кредит на невідкладні потреби» на строк до п'яти років. Кредити на придбання, будівництво та реконструкцію об'єктів нерухомості без застави об'єкта нерухомості не надаються. Сума кредиту залежить від платоспроможності позичальника і наданого забезпечення повернення кредиту. Кредити на строк понад один рік надаються на умовах щорічної пролонгації. Кредитування співробітників банку є одним із прикладів VIP - кредитування. Співробітникам банку видаються кредити на більш м'яких умовах і під більш низькі відсотки (Малюнок 3).
Малюнок 3 - Частка кредитів співробітникам банку на цілі особистого споживання на 01.01.2012р.
Таким чином, аналізуючи результати кредитної діяльності банку за період з 2010 по 2012 рр., можна зробити висновок про активну участь банку в розвитку споживчого кредитування в економіці Курганської?? ї області, за допомогою збереження порівняно низьких процентних ставок, надання зручних схем кредитування і освоєнням нових кредитних банківських продуктів.
3. ЗАХОДИ ЩОДО ВДОСКОНАЛЕННЯ КРЕДИТУВАННЯ ФІЗИЧНИХ ОСІБ У Курганській ОСБ № 8599
Кредитоспроможність клієнта (позичальника) - одне з понять, яке внесла в наше життя нова економічна епоха. Сьогодні можна з упевненістю сказати, що воно зайняло в ній своє місце міцно і назавжди.
Відомо, що існує безліч визначень кредитоспроможності клієнта (позичальника). Найпоширенішим з них є наступне: здатність особи повністю і в строк розрахуватися за своїми борговими зобов'язаннями.
Існує безліч доповнень, уточнень, і навіть інших трактувань нашого шуканого поняття, більшість яких можна стисло звести до наступних визначень. Кредитоспроможність як:
необхідна передумова або умова отримання кредиту;
готовність і здатність повернути борг;
можливість правильно використовувати кредит;
можливість своєчасно погасити позику (реальне повернення кредиту).
Між кредитоспроможністю позичальника і ризиками кредитування простежується зворотний зв'язок. Наприклад, чим вище кредитоспроможність позичальника, тим нижче ризик банку втратити свої гроші. І навпаки. Чим нижче кредитоспроможність клієнта, тим менше шансів у банку повернути кредит.
Виходячи з цього можна зробити висновок, що правильна кредитна політика банку дозволить йому з меншим ризиком здійснювати активні операції і отримувати максимальний прибуток від розміщення вільних грошових коштів у кредити.
Однак досі не існує жодної ефективної методики визначення кредитоспроможності юридичної або фізичної особи. Тому комерційні банки використовують різні способи, не завжди вирішальні поставлене завдання. Першочергову роль при визначенні кредитоспроможності позичальника банки відводять платоспроможності. Кредитори виходять з того, що чим більше величина постійного доходу клієнта, тим більші зобов'язання перед банком позичальник готовий виконувати. Але як показує практика, це не завжди так. Коли справа стосується кредитування населення, важливу роль у визначенні кредитоспроможності грає не стільки здатність повернути борг з боку позичальника, скільки готовність повертати кредит та сплачувати відсотки вчасно. Готовність ця у всіх різна, і залежить від особистих особливостей кожної людини. Цими особливостями можуть бути освіта, вік, соціальний клас, стать, сімейний стан тощо.
Визначення закономірності між особливостями позичальника і кредитоспроможністю представляє значний теоретичний і практичний інтерес.
Очевидно, що виявити вплив індивідуальних особливостей позичальника на кредитоспроможність можливо тільки на основі аналізу наявних у розпорядженні банків прикладів (діючих і закритих договорів).
Тому пропонується провести дослідження ретроспективних даних про причинно-наслідкові залежності між індивідуальними особливостями позичальника та його кредитоспроможністю. Зауважимо, що персональні дані можуть бути надлишково деталізовані, часто це не збільшує адекватності математичної моделі, але значно ускладнює аналіз даних. Тому необхідно виявити важливі складові і відсікти дані, які не впливають значною мірою на кредитоспроможність позичальника.
На основі зібраних даних пропонується здійснити синтез математичної моделі. Після побудови моделі перевіряється її адекватність, тобто проводиться верифікація моделі. У разі успішної верифікації модель піддається дослідже...
