, сприятлива для зростання іпотеки.
· Обсяг іпотечних угод на первинному і вторинному ринках у 2008 році був подвоєний.
· На ринку очікується розвиток іпотеки комерційної нерухомості.
· З'являються програмою з кредитування придбання землі під заставу і будівництво індивідуальних будинків.
· Ще недавно більшість програм орієнтувалося на вторинний ринок, а в даний час намітився ріст покупок квартир в новобудовах. Новобудови по іпотеці стають доступнішими у зв'язку з тим, що у банків формуються бази перевірених забудовників, а це значно спрощує процес оформлення кредиту.
· Іпотека, яка традиційно вважалася інструментом придбання масового житла, стала активно проникнути і в сегмент елітного будівництва. Угоди понад мільйон доларів, що здійснюються з використанням іпотеки, - сьогодні вже не рідкість.
· Все більше банків кредитують покупку заміського житла і земельних ділянок.
· Іпотечні програми активно просуваються в регіонах Росії.
Одним з основних джерел зростання російської банківської галузі стане розвиток кредитування населення і, зокрема, іпотечного кредитування. До 2015 року частка споживчого та іпотечного кредитування в роздрібних доходах російських банків складе 74%, тоді як середньосвітовий показник буде в межах 35-60%.
Таким чином, в Росії в даний час, незважаючи на фінансову нестабільність вже досить активно застосовуються різні схеми іпотечного кредитування. На вибір моделі впливають, перш за все, соціальні умови в регіонах, рівень розвитку банківського сектора і ступінь підтримки регіональних влад.
У столиці до іпотечного кредитування вдаються частіше ніж в інших регіонах Росії. Це обумовлюється тим що ціни в Москві на квадратний метр житла значно дорожче ніж в інших містах і населення змушене брати кредит. У Москві вище попит на житло ніж у регіонах і великий приплив міграції. Друге місце після Москви займає Тюменська область.
. 01.2013г. 01.012012г.
Рис. 1. 30 регіонів Росії з найбільшим обсягом видачі іпотечних кредитів (млн. Руб.)
Тепер можна розглянути, як складається іпотечне кредитування при фінансовій кризі. Як відзначають фахівці банківського сектора, фінансова криза позначилася на ринку іпотеки, в першу чергу, підвищених ставок за іпотечними кредитами, а також припиненням деякими учасниками іпотечного кредитування. Так, ряд банків не заявляли про згортання програм іпотечного кредитування і продовжують приймати від клієнтів документи на видачу кредиту, проте, насправді, у зв'язку з різким посиленням умов по видачі кредиту, абсолютна більшість клієнтів цих банків отримують відмови.
Процентні ставки за іпотечними кредитами збільшені, насамперед, за сегментами програм, де у клієнта мінімальний внесок. Збільшення ставок склало 1,5-4% річних залежно від величини початкового внеску і валюти кредиту. Мінімальні відсоткові ставки зберігаються на рівні 10% річних. В цілому ж будь-які зміни програм робляться з урахуванням ринку. Саме подальший розвиток ситуації на ринку і буде визначати зміни ставок і умов програм. По іпотечних кредитах ставки становлять порядок 16%. З кредитування будівництва до 20-22%, в окремих випадках і вище. На даний момент дійсно багато банків призупинили роботу за програмами іпотечного кредитування. Деякі просто перестали видавати іпотечні кредити, інші підвищили вимоги до позичальників і розмір початкового внеску, треті перестали схвалювати заявки по новобудовах - грошей у забудовників зараз немає, можуть дім і не добудувати. Однак в умовах цієї ситуації досить складно оцінити точну кількість банків, що продовжують видавати іпотечні кредити.
Іпотечні кредити Сбербанк також почав видавати одним з перших, та й зараз, незважаючи на кризу, Ощадбанк не припиняє видачу іпотечних кредитів. Сбербанк підвищує ставки, але кредити як і раніше видає. Але умови кредитування значно посилилися. Щоб отримати кредит в Ощадбанку, необхідно мати не тільки офіційно підтверджені доходи, а й перший внесок у розмірі 30%. Виняток зроблено лише для тих, хто отримує кредит по ощадбанківської програмі «молода сім'я». Для «молодої сім'ї», яка має дитину, перший внесок може бути 20% від вартості закладається квартири.
. 3 Зарубіжний досвід іпотечного кредитування
Іпотечне кредитування широко відомо в іноземній практиці. Це складна, багатогранна система, яка може бути сполучною ланкою між обмеженими фінансовими можливостями громадян і потребою в самому насущний - житло. [20, ст.31]
У свій час розвинені країни використовували свої програми іпотечного кредитування в якості толчкового інструменту в ...
