Філіальна мережа ВАТ «Альфа - Банку» на 1 січня 2013 налічувала: територіальні банки - 9 од. (без змін), відділення - 456, внутрішні структурні підрозділи - 10499.
Філія «Москва» ВАТ «Альфа - Банк» в 2012 році збільшив чистий прибуток по РСБО на 43,4%. Банк отримав прибуток у розмірі 126 050 000 000. Руб. У 2011 році цей показник становив 87900000000. Руб. [73]
3.2 Організація споживчого кредитування
У російській спеціальній літературі проблем кредитоспроможності позичальників і методам її оцінки банками присвячено безліч робіт. Активні періодами дослідження поняття кредитоспроможності є перші десятиліття ХХ ст. і початок 1990-х рр.
Єдине думка про поняття кредитоспроможності позичальника поки не вироблено. Всі дослідники розглядають кредитоспроможність як деякий набір характеристик потенційного позичальника, що дозволяють судити про ймовірність погашення ним кредиту. Але методи і прийоми, пропоновані при оцінці кредитоспроможності розрізняються.
Кредитоспроможність у вітчизняній науці трактувалася по-різному, цій проблемі була присвячена велика економічна література в дореволюційний період і в 1920-і рр.
У процесі переходу до ринкової економіки виникла необхідність реальної оцінки кредитоспроможності позичальників. У вітчизняній літературі часто (частіше, ніж в роботах зарубіжних авторів) зустрічається думка, що кредитоспроможність позичальника можна оцінити в основному методами фінансового аналізу. Це пояснюється тим, що в радянський період був накопичений значний досвід аналізу звітності підприємств, однак загальні економічні характеристики позичальників і питання забезпечення позичок фактично не вивчались [12, с.121].
У фінансово-кредитному словнику кредитоспроможність визначалася як «наявність передумов для отримання кредиту, здатність повернути його вчасно». Коло характеристик позичальника, включаються в поняття кредитоспроможності, тут не перераховувався.
Оцінка кредитоспроможності великих і середніх підприємств грунтується на фактичних даних балансу, звіту і прибутку, кредитній заявці, інформації про історію клієнта і його менеджерах.
Інша група авторів при оцінці кредитоспроможності пропонує окрім аналізу фінансової звітності позичальника враховувати його економічні можливості, пов'язані з іншими обставинами.
Схожої позиції в частині джерел погашення кредиту дотримуються і автори підручника «Основи банківську діяльність». Необхідність аналізу таких характеристик потенційного позичальника, як дієздатність і готовність повернути кредит, відзначалася також у колективній роботі «Банк і контроль».
Пропонувалася також трактування кредитоспроможності як комбінації фінансових і нефінансових параметрів економічних суб'єктів, як комплексної характеристики, «яка використовується для опису взаємодії позичальника і банку в рамках кредитного договору».
Платоспроможність - це здатність (наявність можливості) і готовність (наявність бажання) юридичної або фізичної особи в повному обсязі погасити в даний момент свої грошові зобов'язання (борги). На відміну від неї кредитоспроможність - це здатність і готовність особи своєчасно (у певному майбутньому) і в повному обсязі погасити свої кредитні борги (основну суму боргу і відсотки).
У певному сенсі кредитоспроможність - поняття більш вузьке, ніж платоспроможність. Щоб зважитися видати кредит даному позичальнику, банку досить переконатися в його кредитоспроможності, не обов'язково розглядаючи питання в більш широкому плані [15, с. 213].
Між розглянутими поняттями є відмінність. Позичальник звичайні свої грошові зобов'язання (крім кредитних) повинен погашати, як правило, за рахунок виручки від реалізації своєї продукції (робіт, послуг). Що стосується кредитної заборгованості, то вона крім названого має ще три джерела погашення (правда, не завжди надійних):
) виручка від реалізації майна, прийнятого банком в заставу під кредит;
) гарантія (поручительство) іншого банку чи іншої особи;
) страхові відшкодування. Отже, банк, грамотно дає кредити, може розраховувати на повне або хоча б часткове їх відшкодування навіть у тому випадку, коли позичальник виявляється неплатоспроможним у звичному значенні слова.
У російському законодавстві не встановлено обов'язок банку перевіряти кредитоспроможність клієнта. У діючих законодавчих актах містяться лише такі положення, які можна трактувати як рекомендації на цей рахунок так, у законі «Про банки і банківську діяльність», в якому немає глави або хоча б окремої статті, спеціально присвяченій питанням кредитування позичальників, ст. 24 містяться...
