дку багато великі комерційні банки визначають платоспроможність позичальника на підставі документів з місця роботи про доходи та розміри утримань, а також за даними анкети. Результат обчислюється як середньомісячний дохід за вирахуванням всіх обов'язкових платежів, скоригований на поправочний коефіцієнт і помножений на термін кредиту. Виходячи з отриманої суми, розраховується максимальний розмір кредиту. Отримана величина коригується з урахуванням факторів, що впливають: наданого забезпечення кредиту, інформації, що міститься у висновках служби безпеки та юридичного департаменту банку, залишку заборгованості за раніше отриманими позиками.
Для оцінки платоспроможності клієнта кредитним інспекторам необхідно проаналізувати величезне число документів. Перелік їх досить великий і налічує близько п'ятнадцяти назв. Коли клієнт, в обов'язковому порядку надає ці документи, то він не тільки обмежує коло ймовірних позичальників банку, але і дозволяє сформувати кредитний портфель більш високої якості і зменшити кредитний ризик.
Один з найважливіших плюсів цієї методики є застосування особливих формул та коригуючих коефіцієнтів, які дозволяють спростити роботу співробітників кредитного департаменту банку і розрахувати платоспроможність потенційного позичальника. Однак показники для неї слід купувати в кожній конкретній ситуації окремо, а результат не розглядати як щось, яке засвідчує однозначно на користь або проти видачі кредиту. Але не варто забувати, що навіть якщо на момент розгляду кредитної заявки фінансові показники клієнта знаходяться на толерантному рівні, то ризик що кредит не повернуть все одно залишається, тому що повністю усунути його в принципі не можна. На жаль, дана методика не дозволяє спрогнозувати становище позичальника в майбутньому, а показники допоможуть лише оцінити ступінь кредитного ризику.
Самий істотний показник при андеррайтингу - аналіз показників платоспроможності клієнта з позиції ймовірності своєчасно оплачувати кредит.
При оцінці даної методики, можна зробити висновок, що в даному випадку використовується системний підхід аналізу ссудозаемщика. Плюсом даного методу є можливість банку разарботать індивідуальний підхід до кожного позичальника, при якому враховується потрібну кількість характеристик. Мінус цієї оцінки - трудомісткість її виконання, яка вимагає особливу кваліфікацію працівників банку. Велика кількість банків підвищують процентну ставку, тим самим вони компенсують кредитний ризик. Також використовуються і інші методи, використання яких не вимагає істотних витрат тимчасових і трудових ресурсів.
Можна звернути увагу на те, що осмислення доцільності та актуальності застосування більш бездоганних методів має місце у тих банків, в яких кредитування фізичних осіб визначено як масова послуга.
Правильна побудова механізму, тут це обов'язкова умова, при якому буде, здійснюється дана діяльність. Таким чином, потрібно утворювати своєрідний конвеєр, який складатиметься з деякого числа працівників, які взаємодіють з позичальниками і один з одним за чітко встановленим і позначеним правилами, за алгоритмами.
застосовується банком технологію оцінки позичальників фізичних осіб пропонується модернізувати наступним чином (рис 8).
Система повинна полягати в двох аналітичних блоках:
блок аналізу даних
блок прийняття рішень.
Блок аналізу виконує аналіз даних:
про позичальників банку,
про видані кредити
історії погашення.
Блок аналізу є необхідність поповнити наступними вимогами (див. малюнок 8).
Рисунок 8 - Вимоги блоку аналізу
Дані запити повинні реалізовуватися на договірній основі, в реальному часі, в максимально короткі терміни.
При аналізі даних про позичальників і кредитах використовуються різні математичні методи, які розкривають у них фактори та їх комбінації, що впливають на кредитоспроможність позичальників, і силу їх впливу. Виявлені залежності складають основу для прийняття рішень у відповідному блоці.
Глава 2. Організація процесу оцінки кредитоспроможності Ощадбанком Росії
. 1 Характеристика діяльності та кредитна політика Ощадбанку Росії
Ощадбанк Росії - один з найбільш великих банків Російської Федерації та СНД. Активи даного банку визначаються четвертою частиною в банківській системі РФ, а показник в банківському секторі знаходиться на рівні 30%.
Далі на малюнку 9 представимо організаційну структуру Ощадбанк Росії
Організаційна структура бан...
