ння. Для більш точного визначення оцінки реальної В«упущеної вигодиВ» можливе застосування методу дисконтування, тобто приведення грошового потоку, формованого процентними платежами, до поточного моменту часу.
2) Визначення В«Вартості заміщенняВ» кредиту аналогічним. Дана вартість включає витрати банку на створення активу у своєму іпотечному портфелі, аналогічного достроково погашеному кредитом. Ці витрати можуть зростати у зв'язку з необхідними витратами часу, плануванням (обмеженням) кількості видаваних іпотечних кредитів за погодженням з агентством, рефінансує іпотечні кредити даного банку, і т. п. [8. С. 17-18]
Наприклад, ЗАТ В«РайффайзенбанкВ» застосовує наступний механізм:
- протягом наступних 6 місяців Позичальник може виробляти дострокове погашення кредиту з комісією в розмірі 2% від суми дострокового платежу за кожен достроковий платіж;
- після 9 місяців з дати видачі кредиту часткове і повне дострокове погашення кредиту здійснюється без комісії. Сума часткового дострокового погашення - не менше 2000 доларів США без урахування суми щомісячного платежу. p> А вимоги ВАТ В«СКБ-банкуВ» і В«МеткомбанкаВ», що працюють за програмою АІЖК полягають у тому, що позичальник може достроково погашати кредит сумами не менше 25000 рублів. [30]
Відомі також заборонні заходи, застосовувані банками для запобігання дострокового погашення іпотечного кредиту, наприклад, включення в кредитний договір умови про те, що дострокове (часткове дострокове) погашення кредиту призводить до відповідного зменшенню розміру основного боргу по кредиту (амортизації кредиту), проте в цьому випадку належні банку відсотки розраховуються не на основі фактичного залишку основного боргу, а виходячи з планового графіка погашення кредиту. p> Реальними засобами моніторингу ризику дострокового погашення кредиту є наступні:
1) За кожним виданим іпотечним кредитом-періодична оцінка ймовірності його дострокового погашення.
2) За іпотечному кредитному портфелю в сукупності - управління ризиком дострокового погашення кредиту в частині впливу фактора зміни процентних ставок на іпотечному ринку. Для цього необхідна грамотна політика банку, що включає високий рівень маркетингу і гнучкий підхід при встановленні процентних ставок по іпотечних кредитах. Однак якщо кредит орієнтований на іпотечну систему з жорстким визначенням умов кредитування (наприклад, на програму якого-небудь іпотечного агентства), то він практично позбавлений можливості проводити самостійну процентну політику в цій сфері.
2.6 Управління валютним ризиком
При класифікації ризиків банківської діяльності управління валютним ризиком, як правило, не відноситься до ризиків кредитної діяльності банку. Однак тісна залежність всієї іпотечної системи від джерел грошових коштів для її фондування визначає безпосередній вплив валютної складової на сукупність ризиків іпотечного кредитора.
Валютний ризик банку, що ви...
