ідомості про клієнта від потенційного позичальника потрібно:
загальногромадянський паспорт або інший документ, що засвідчує особу позичальника;
свідоцтво про шлюб;
шлюбний контракт (якщо є);
свідоцтва про народження дітей.
Максимальна сума балів по першому етапу оцінки кредитоспроможності позичальника становить 8 балів. У додатку 1 показана схема взаємодії підрозділів банку в ході надання кредитних продуктів.
На другому етапі банк вивчає відомості про зайнятість потенційного позичальника (табл. 2.5).
Таблиця 2.5 - Оцінка відомостей про зайнятість клієнта
№ п/пСведенія про зайнятість заемщікаВаріанти ответаБалли1ОбразованіеСреднее0Среднее спеціальное1Висшее22СотруднічествоСотруднік ВАТ АКБ «Росбанк» 5Сотруднік корпоративного клієнта ВАТ АКБ «Росбанк» 33Место занятостіСобственное дело0Работа по найму2Работа у бюджетній сфере14ДолжностьТоп-менеджер3Руководитель2Служащий15Среднемесячные витрати по відношенню до доходів семьіДо 50% 350 - 80% 0Более 80% - 3
При визначенні оцінки за критерієм Зайнятість клієнта від потенційного позичальника потрібно:
рекомендаційний лист з організації-роботодавця;
копія трудової книжки;
копія диплома про освіту.
Максимальна кількість балів на другому етапі оцінки кредитоспроможності позичальника становить 16 балів.
Третій етап оцінки кредитоспроможності позичальника - фізичної особи - це перевірка його кредитної історії. З'ясовується, кредитувався раніше клієнт чи ні. Якщо кредитувався, позичальникові присвоюється один бал, якщо ні - нуль балів. Якщо кредит був раніше отриманий у ВАТ АКБ «Росбанк», клієнту присвоюється один бал, якщо в іншому банку - нуль балів. Наявність непогашених кредитів оцінюється в (- 5) балів, їх відсутність - в один бал. Наявність непогашених кредитів у ВАТ АКБ «Росбанк» оцінюється в два бали, в іншому банку - нуль балів.
На третьому етапі оцінки кредитоспроможності клієнта від потенційного позичальника вимагається надання відповідних договорів з банками. Максимальна кількість балів на даному етапі перевірки становить 5 балів.
На четвертому етапі оцінки кредитоспроможності позичальника - фізичної особи оцінюються його активи і зобов'язання (табл. 2.6).
Таблиця 2.6 - Оцінка активів та зобов'язтв клієнта
№ п/пХарактерістіка заемщікаВаріанти ответаБалли1Среднемесячний розмір заробітної плати за останні 6 місяців, тенденція до її ізмененіюдо $ 10000 $ 1000 - 20003 $ 2000 - 30005 gt; $ 300062Дінаміка заробітної платиРастет3Стабільна2Сніжается03Прочіе джерела доходу, наявність інших дохідних вкладень (наявність цінних паперів, вкладів) Додаткова заробітна плата1Доходи від здачі майна в аренду1Вклади2Ценние бумагі3Прочіе доходи14Налічіе зобов'язань, що зменшують доходи (платежі по кредиту, інші заборгованості, в тому числі аліменти) Аліменти - 2Обязательства за кредитом - 3Удержанія за рішенням суду - 1Страховие виплати - 1Плата за навчання - 2
На п'ятому етапі банк запитує у потенційного позичальника довідку з місця роботи про доходи за минулий рік і за всі повні місяці поточного року. Довідка повинна бути підписана головним бухгалтером і засвідчені печаткою. Запитуються також документи, що підтверджують отримання інших доходів та сплату зобов'язань (наприклад, рішення суду про стягнення).
Порядок оцінки фінансових можливостей потенційного позичальника представлений в табл. 2.7.
Таблиця 2.7 - Порядок оцінки фінансових можливостей потенційного позичальника
ХарактерістікаУсл. обоз.1. Прожитковий мінімум в регіоні кредітованіяПм2. Особи на змісті, кол-воЛДоходи3. Середня зарплата за останні 3 мес.34. Річна сума інших регулярних доходів, що враховуються як джерела погашення кредітаПд5. Підсумковий середньомісячний доходСд=3 + Пд/12Расходи6. Витрати на содержаніеРс=(Л + 1) * Пм7. Щомісячна плата за квартиру (при прийомі, оренді) ПК8. Річна плата за учебупу9. Річна сума внесків по добровільному страхованіюВс10. Платежі в погашення поточної заборгованості за позиками, кредитами, відсотками за ним (середні за останні 3 міс.) Пл11. Інші витрати (аліменти, відрахування за рішенням суду тощо), середні за останні 3 мес.Пр12. Підсумковий середньомісячний расходСр=Рс + Пк + Пл + Пр + (Пу + НД)/1213. Середньомісячний наявний доходРд=(Сд - Ср) ХарактерістікаЗначеніеОценка по крітеріюДоля щомісячного платежаДп=Мп/Рд100 * (1-Дп)
П'ятий етап оцінки кредитоспроможності позичальника - фізичної особи - оцінка наявного у нього майна. Наявніс...
