align="justify"> е) планований ринок збуту.
Деякі банки вимагають також копії контрактів (договорів) на захід, під яке запитує кредит, з адресами конкретних можливих покупців. Копії звіряються з оригіналом і завіряються кредитним працівником Банку.
. 3 Визначення рейтингу позичальника
Банківська система виступає одночасно і ключовий, і допоміжною ланкою забезпечення стабільного розвитку економіки. Одним з основних інструментів даної діяльності є кредитування, насамперед, юридичних осіб, саме які є ключовими суб'єктами ринкових відносин. Забезпечення стабільності банківської сфери багато в чому залежить від ефективної системи кредитування, яка неможлива без розробки методики оцінки кредитоспроможності позичальника - юридичної особи.
Високо оцінюючи теоретичні здобутки вітчизняних вчених, невирішеним залишається питання вибору оптимальних показників для розробки методики оцінки кредитоспроможності позичальника - юридичної особи, розрахунок яких дозволить оперативно і ефективно здійснювати процес кредитування.
Оцінка кредитоспроможності позичальника є ключовим інструментом, який необхідний для ефективної реалізації кредитної політики банку.
Сутність запропонованого методичного підходу до визначення рейтингу корпоративних клієнтів полягає в побудові внутрішньої моделі оцінки кредитоспроможності клієнта - юридичної особи. Даний підхід дозволить провести аналіз різних аспектів діяльності позичальника і визначити можливість надання кредиту на даному етапі його розвитку.
Ця методика грунтується на аналізі ринкового позиціонування клієнта; клієнтської характеристики; фінансового стану клієнта; прогнозу фінансової діяльності та бізнес-плану клієнта.
В основу кредитного рейтингу клієнтів покладено принцип виявлення зважених умовно критеріїв, які розподілені на групи і підгрупи, з подальшим виведенням балів і переведенням їх у внутрішню рейтингову шкалу. Отриманий бал відповідає певному рейтингом і може коригуватися у разі, виявлення змін в роботі позичальника.
Основні етапи запропонованої методики визначення кредитного рейтингу позичальника - юридичної особи.
Перший етап пов'язаний з розглядом документів, наданих клієнтом для оформлення кредиту. Насамперед, до таких документів відносяться установчі документи юридичної особи, а також фінансовий звіт. Одним з ключових елементів даної оцінки є визначення актуальності реєстрації юридичної особи.
Визначивши легітимність установчих документів позичальника необхідно перейти до збору всіх необхідних даних для розрахунку ключових фінансових показників.
Ключовими джерелами отримання даних для аналізу позичальника є його фінансова, управлінська звітність, БКІ і т.д. Зібраний пакет документів дозволяє повною мірою провести оцінку клієнта. Оцінка клієнта - це перший і основний етап визначення рейтингу. На даному етапі кожному критерію присвоюється оцінка в балах в межах чотирьох підгруп, а саме:
§ аналіз ринкового позиціонування клієнта;
§ характеристика клієнта;
§ фінансовое стан клієнта,
§ аналіз банківського акредитива.
За результатами проведеної оцінки клієнту присвоюється рейтинг, який служить ключовим критерієм при ухваленні рішення про можливість кредитування. За вмотивованим рішенням кредитного аналітика банку, з урахуванням додатково наданою інформацією, рейтинг клієнта може бути скоректований не більше, ніж на 1 рейтинговий підпункт. При цьому дана зміна має бути достатньо аргументованою. Дані зміни проводяться в разі істотного впливу подій або тенденцій, які не можуть бути враховані в розробленою методикою, але можуть вплинути на кредитоспроможність клієнта. Серед таких причин можна виділити наступні: зміна складу власників і структури власності, участь в угодах злиття та поглинання, зміна менеджменту, суттєві зміни у законодавстві та/або ринковій кон'юнктурі, пред'явлення судових позовів до позичальника і т.д.
У результаті узагальнюючої оцінки показників отримуємо число від 0 до 100, яке є вираженням бального рейтингу клієнта і може бути переведений у внутрішній.
Основними перевагами даної методики визначення кредитного рейтингу позичальника - юридичної особи є простота розрахунків; різносторонній підхід до аналізу діяльності позичальника, можливість внесення методики в будь-який програмний комплект, використовуваного в банку; обгрунтованість прийняття рішення.
Розроблена методика визначення кредитного рейтингу, ключовим перевагою якої є простота розрахунків, дозволяє провести повний аналіз діяльності потенційного позичаль...
