ржників серед робітників великих промислових підприємств і службовців державних (муніципальних) установ. Найвищий відсоток боржників серед керівників комерційних організацій.
. Показник, що відображає кредитну історію позичальника. Аналіз позитивної кредитної історії може бути істотним чинником при рішенні про видачу кредиту. В даний час відсутність єдиного інформаційного та правового простору для бюро кредитних історій не сприяє зниженню неповернень кредитів і шахрайству в області споживчого кредитування. Необхідно ретельно вивчати кредитну історію клієнта, для з'ясування попереднього досвіду його спілкування з іншими банками та фінансовими установами. Пропонується наступна оцінка даного показника:
позичальник є клієнтом банку, всі зобов'язання виконуються (виконувалися) у повному обсязі і в строк - 0,5 бала;
позичальник не є клієнтом банку, відсутня несприятлива інформації кредитно-довідкового бюро - 0,3 бала;
позичальник не є клієнтом банку, є нетривалих прострочення погашення зобов'язань - 0 балів (негативна кредитна історія є підставою для відмови в наданні кредиту).
Отже, найбільшу вагу мають показники, що відображають тривалість зайнятості позичальника на останньому місці роботи, професійні характеристики, кредитну історію, а також посаду.
У зв'язку з розширенням переліку показників оцінки кредитоспроможності позичальника необхідно збільшити кордон видачі кредиту до рівня 1,7 (дана величина була розрахована пропорційно від діючої величини межі і максимальної суми балів всіх показників).
Для кожного напряму кредитування (наприклад, кредитування товарів, освітні кредити та ін.) можлива різна сегментація позичальників. Отже, для кожної такої групи необхідний свій спосіб класифікації на «хороших» і «поганих» позичальників. Аналізуючи окремий сегмент ринку, домінують ті чи інші фактори в залежності від ситуації. Тим не менш, вплив наведених і рекомендованих вище факторів на прийняття рішення про видачу кредиту мало змінюється від інших умов.
Після позитивної скорингової оцінки основними параметрами є такі чинники як: сума кредиту, термін кредиту, середньомісячний дохід і середньомісячний витрата.
Максимальний розмір кредиту, визначається виходячи з платоспроможності Позичальника. Платоспроможність Позичальника визначається наступним чином:
Р=ДЧ * K * t,
де ДЧ - середньомісячний дохід (чистий) за 6 місяців з відрахуванням всіх обов'язкових платежів (згідно застосовуваної у банку методикою); - коефіцієнт залежно від величини середньомісячного чистого доходу (0,5 або 0,7 -критерії присвоєння величин даного коефіцієнта підлягають коригуванню залежно від зростання величини середньомісячного доходу); - термін кредитування.
Максимальний розмір кредиту, необхідно визначати виходячи з платоспроможності Позичальника, а також від величини процентної ставки.
Банку необхідно і доцільно в центр економічної роботи, пов'язаної зі скоринг, ставити систематичну перевірку ефективності діючої бальною моделі для коригування шкали оцінок. Її слід проводити у міру виявлення неблагополучних позичок, зміни економічних умов і способу життя сімей.
За підсумками перевірки результативності відбору позичальників можливо рекомендувати:
прийняття рішення про зміщення акценту з одного оціночного показника на інший, який в даний час на думку банку є для визначення кредитоспроможності більш вагомим; і навпаки - окремі оціночні показники повинні бути знижені в балах або виключені з діючої моделі зовсім;
оновлення градації балів з одного або ряду показників, що характеризують якість заявок на кредит;
експериментування з критичною сумою оціночних балів для скорочення або збільшення споживчого кредитування в залежності від співвідношення «поганих» і «хороших» позичок: при поліпшенні динаміки такого співвідношення і при бажанні банку розширити свою клієнтську базу, отримати додатковий дохід можливо свідомо піти на збільшення кредитного ризику, знизивши критичну суму «прохідних» для кредитних заявок балів.
