тю несвоєчасного погашення (неповернення) кредиту та сплати відсотків та інших платежів, належних за кредитними договорами. Дана міра також реалізована в цілях підвищення соціальної захищеності громадян та підвищення фінансової стабільності банківської системи Республіки Білорусь.
Одним з напрямків, яким останнім часом розвивається споживче кредитування, стало вдосконалення банками процедур видачі кредитів, скорочення часу аналізу кредитної заявки і видачі кредиту, впровадження скорингу. Зокрема, з метою спрощення процедури видачі кредиту банки провели роботу по створенню власної єдиної бази кредитоотримувачів та поручителів, впровадили в практику обслуговування клієнтів за принципом одного вікна. Ряд банків спростили процедуру оформлення кредитного договору, виключивши необхідність укладення договорів поруки або договорів застави. Способом забезпечення виконання зобов'язання за кредитом на споживчі цілі прийнята неустойка. Завдяки цьому розгляд пакету документів здійснюється банком протягом одного дня. Крім того, широко практикується видача кредитів шляхом їх зарахування на банківську пластикову картку або овердрафтное кредитування по карт-рахунку.
Кредитування під неустойку з використанням банківської пластикової картки істотно прискорює процес отримання кредиту. При цьому банки контролюють ризики через встановлення лімітів заборгованості за кредитом, пов'язаних з рівнем публічних доходів позичальника і його кредитною історією.
Лідируючі позиції на ринку кредитних послуг населенню займає ВАТ АСБ Беларусбанк - більше 70% від загального обсягу кредитної заборгованості по республіці. Це обумовлено історично склалася спеціалізацією банку на роботі з населенням, а також наданням фізичним особам пільгових кредитів на будівництво і придбання житла. Іншим лідируючим банком на даному сегменті банківського ринку є Пріорбанк ВАТ і ВАТ Белагропромбанк. Висока концентрація цих кредитів в системоутворюючих банках є наслідком слабкості інституційної інфраструктури інших банків республіки. Вони мають незначну кількість пунктів обслуговування фізичних осіб, які розміщуються, як правило, у Мінську та деяких обласних центрах. Тому сьогодні одним з основних напрямків розвитку споживчого кредитування для середніх і малих банків є створення центрів обслуговування фізичних осіб та розширення мережі електронних комунікацій.
У числі важливих напрямків розвитку споживчого кредитування - розвиток конкуренції банків в області процентної політики, яка веде до скорочення вартості споживчого кредитування. У Білорусі були вжиті заходи щодо запобігання недобросовісної цінової конкуренції банків у сфері споживчого кредитування. Зокрема, Національний банк ввів в банківську статистику поняття повної процентної ставки, що відбиває крім виплачуваних клієнтом відсотків і комісійні збори. Крім того, був рекомендований склад комісійних зборів та інших платежів по кредитах і прийнято постанову Правління Національного банку Республіки Білорусь від 28 березня 2007 р № 75 Про внесення змін і доповнень до постанови Правління Національного банку Республіки Білорусь від 19 січня 2006 № 6, зобов'язує банки до укладення кредитного договору представляти кредитоотримувачу інформацію про суми щомісячних платежів, що підлягають сплаті відповідно до кредитним договором, включаючи платежі по поверненню кредиту, сплату відсотків і плату (комісійні та інші платежі) за користування кредитом.
У цілому банківська система для кредитування населення в якості ресурсного джерела все більш повно використовує залучені кошти фізичних осіб. З погляду банківської діяльності, активне розширення кредитування фізичних осіб, з одного боку, свідчить про збільшену диверсифікації банківського кредитного справи в республіці. З іншого - швидке скорочення розриву між залученими від фізичних осіб коштами та виданими їм кредитами вказує на те, що вже в найближчому майбутньому банки не зможуть розраховувати тільки на заощадження населення в якості джерела фінансування інших секторів економіки і їм доведеться змінювати стратегію формування ресурсної бази. Саме тому для вітчизняних банків істотно актуалізується питання залучення іноземних кредитних ресурсів і капіталів. При збереженні наявних темпів зростання економіки слід очікувати прискорення проникнення іноземного капіталу в банківський сектор економіки Білорусі, що вплине на зміну позицій банків на сегменті кредитних послуг фізичним особам.
Таким чином, одним з найбільш затребуваних банківських послуг в РБ є послуги, пов'язані з кредитуванням фізичних осіб. Зростання грошових доходів призводить до якісних змін структури споживання домашніх господарств. Така зміна структури споживання, в свою чергу, підвищує попит населення на кредитні банківські продукти та послуги. Протягом 2003-2007 рр. білоруський кредитний ринок пережив бум споживчого кредитування. ...
