цій у житлову сферу. Саме іпотека дозволяє узгодити інтереси населення - поліпшення житлових умов, комерційних банків - у ефективною і прибуткової роботи, будівельного комплексу - в ритмічної завантаженні виробництва, і, звичайно ж, держави, зацікавленої в загальному економічному зростанні, якому буде сприяти широке поширення іпотечного кредитування населення.
У більшості країн світу придбання житла в кредит є не тільки основною формою вирішення житлової проблеми, але і базовою сферою економічної діяльності, ключову роль в якій грають банківські структури. Держава не виконує допоміжну роль, посилюючи загальні правила, що обумовлюють ефективність взаємодії всіх учасників процесу житлового кредитування, а також при необхідності прямо або побічно використовує бюджетні фінансові кошти для залучення додаткових приватних інвестицій у житлову сферу.
Вважаю, що, піднімаючи питання про проблеми кредитування фізичних осіб, було б вельми своєчасно і просто необхідно охарактеризувати іпотечне кредитування.
Операції банку по іпотечному кредитуванню
Іпотечне кредитування відрізняється трьома основними ознаками:
Позики видаються на тривалий термін, звичайно на 10-25 років, розтягуючи погашення кредиту в часі, зменшуючи, таким чином, розмір щомісячних виплат;
Більшість позик надаються на придбання житлових приміщень, в яких будуть проживати їх власники;
Куплене житло служить у якості забезпечення позики (застави), і в разі несплати позики власність вилучається банком і продається, з метою повного погашення кредиту.
На ринку іпотечних кредитів діють чотири суб'єкти: позичальник; кредитор, або банк; інвестор, який вкладає кошти в іпотечні кредити і може не збігатися з банком, що видає позики: уряд.
Суб'єкти ринку іпотечних кредитів і їх цілі.
Позичальник. Мета: придбати за можливості краще житло, одночасно бути в змозі виробляє щомісячні виплати по кредиту, що не становили б занадто велику частку його щомісячного доходу.
Банк. Мета: максимізувати прибуток і дивіденди своїм офіційним обмеження ризиків неплатежів позичальників і втрат в результаті більш швидкого збільшення вартості залучених банками коштів у порівнянні з процентними ставками по виданих іпотечних кредитах, а також у зв'язку з непередбаченим відтоком банківських ресурсів.
Інвестор. Мета: максимізувати доходи, вкладаючи кошти в іпотечні кредити або цінні папери, забезпечені шляхом іпотечних кредитів. Деяким видам ризиків він схильний меншою ступеня, наприклад ризику ліквідності, який виникає в результаті виконання ролі посередника, і тому плата, яку він стягує за подібні ризики, може бути менше, ніж у банку.
Уряд. Створює умови для надійного та ефективного функціонування системи іпотечного кредитування; регулює і здійснює нагляд за діяльністю комерційних банків, що надають іпотечні кредити з метою захисту інтересів вкладників цих банків; сприяє обмеженим групам сімей у...
