нгацію позики
- відхилення показників господарсько - фінансової діяльності від планових;
- відхилення у системі обліку і контролю позичальника.
Ці сигнали насторожують банк і допомагають запобігти прострочення кредитів або виявити їх виникнення.
Практично у всіх комерційних банках існує лист - запитальник для проведення попередньої співбесіди з клієнтом. Відповіді на питання допомагають банку прийняти попереднє рішення про надання кредиту. Приклад одного з аркушів - запитальників наведено у додатку 1. p> При аналізі кредитоспроможності банк перевіряє і економічну ефективність використання кредиту. Для цього розглядаються документи, контракти, що підтверджують мету використання кредиту позичальником. Банк оцінює достовірність і реальність цілей позичальника, їх відповідність складаним умовам і кон'юнктурі ринку (за параметрами попиту та пропозиції, кількості та якості, ціни, протидії конкурентів). При цьому банк зіставляє витрати і доходи за операціями, під які позичальник просить надати кредит. Банк повинен переконатися в тому, що в результаті використання кредиту позичальник покриє свої витрати і отримає прибуток, достатній для нього і для повернення боргу банку. На підставі таких оцінок банк приймає рішення про видачу кредиту або про відмову. Параметри кредитної угоди узгоджуються з позичальником і остаточно встановлюються і закріплюються в кредитному договорі.
Існуюча практика кредитування індивідуальних клієнтів різними банками в Росії має ряд особливостей. Так, до числа основних факторів, що впливають на вибір форми кредитного договору та умови кредитування, можна віднести макроекономічні фактори (загальна економічна і політична нестабільність, рівень офіційної ставки рефінансування ЦБ РФ, інфляційні очікування населення, стабільність рубля, рівень розвитку валютного та фондового ринків, кон'юнктура ринку позикових капіталів і пр.) і мікроекономічні чинники, які діють на рівні банку та його клієнта (Конкурентоспроможність банку, які відчувають ним і його клієнтом ризики, платоспроможність клієнта, якість забезпечення позички, чи є клієнт постійним клієнтом банку, чи має він постійні джерела доходів і т.д.).
При роботі з населенням спочатку кредитний працівник веде переговори з клієнтом з метою з'ясування: кредитоспроможності клієнта в юридичному сенсі, тобто правомочний клієнт укладати кредитний договір; кредитоспроможність клієнта з економічної точки зору, іншими словами чи має він економічні передумови (доходи, майно), необхідні для повного і своєчасного виконання умов кредитного договору з точки зору повернення боргу, сплати відсотків, характеру забезпечення кредиту.
Аналіз кредитоспроможності клієнта дозволяє виявити фактори ризику, здатні привести до непогашення виданої позики в обумовлений термін і оцінити ймовірність своєчасного повернення позики. Визначення кредитоспроможності позичальника є невід'ємною частиною роботи банку по визначенню можливос...
