ті видачі позики. Під аналізом кредитоспроможності позичальника розуміється оцінка банком позичальника з точки зору можливості і доцільності надання позик, визначення ймовірності їх своєчасного повернення в Відповідно до кредитного договору.
Оцінка кредитоспроможності клієнта проводиться в кредитному відділі банку на основі інформації, що характеризує здатність клієнта отримувати дохід, достатній для своєчасного погашення позики, наявність у позичальника майна, яке при необхідності може служити забезпеченням виданої позики. Крім того, банківський працівник зобов'язаний аналізувати ринкову кон'юнктуру, тенденції її зміни, ризики, які відчуває банк і його клієнт та інші чинники.
Джерелом інформації про індивідуальний позичальника можуть служити відомості з місця роботи, місця проживання і т.п.
Для з'ясування кредитоспроможності позичальника кредитний працівник аналізує доходи і витрати клієнта. Доходи, як правило, визначаються за трьома напрямками: доходи від заробітної плати, заощаджень і вкладень, інші доходи. До основних статей витрат позичальника відносяться: виплата прибуткового та інших податків, аліменти, щомісячні або квартальні платежі за раніше отриманими позиками, виплати по страхуванню життя і майна, комунальні платежі і т.д.
Підтвердження розмірів доходів і витрат покладається на клієнта, який пред'являє необхідні документи, такі як довідка для отримання споживчого кредиту.
Банк проводить аналіз платоспроможності позичальника та його поручителя. При цьому метод аналізу і документація такі ж, як і при аналізі самого позичальника. В результаті проведеної роботи визначаються можливості клієнта зробити платежі на погашення основного боргу та%, а поручителя - здійснювати їх у разі неплатоспроможності основного позичальника.
Після позитивної оцінки кредитоспроможності клієнта банк і позичальник розпочинають погодження умов кредитного договору.
Таким чином, загальні підходи до організації аналізу кредитоспроможності позичальників у комерційних банках більш-менш однакові. Це обумовлено об'єктивними причинами становлення і розвитку практики банківського кредитування позичальників. Основу оцінки кредитоспроможності становить аналіз фінансової діяльності позичальника, система збору та обробки інформації про його господарсько - фінансовому становищі. Тим не менше, кожен банк кредитує в основному певні галузі виробництва або кілька галузей, кожна з яких має ряд специфічних особливостей. Ці фактори вимагають адаптації фінансового аналізу до обліку умов ринку, що виражається в збільшення та уточнення числа необхідних показників, що в свою чергу накладає відбиток на методику аналізу кредитоспроможності позичальників банку. Багато банків зацікавлені у створенні та вдосконаленні методики оцінки кредитоспроможності, враховує особливості функціонування різних галузей промисловості та сільського господарства, а при кредитуванні фізичних осіб - особливості економічн...
