диту, яку йому треба погашати. Подібна ситуація призвела до того, що позичальники відмовлялися оплачувати далі свої іпотечні кредити, повертаючи банку куплені квартири. Результатом усіх цих факторів став вибухнула гігантський криза, що торкнулася всі сфери фінансового життя. Нинішній іпотечна криза створив ситуацію, в рамках якої надлишок кредиторської заборгованості в розвинених країнах призвів до неплатоспроможності чимала кількість позичальників.
Актуальність становлення та розвитку в Республіці Білорусь дворівневої моделі іпотечного житлового кредитування визначена вищезгаданої Концепцією від 07.08.2001, яка прийде на зміну системи житлових будівельних заощаджень. Однак, на думку експертів, в умовах республіки слід використовувати обидві моделі іпотечного кредитування, так як вони орієнтовані на різні за рівнем доходу категорії громадян.
В даний час для розвитку іпотечного кредитування в республіці затребуваним також є вивчення досвіду іпотечного кредитування в Російській Федерації як однієї з країн, що володіє схожими з Республікою Білорусь економічними умовами і в той же час досить розвиненим ринком іпотечних кредитів.
Необхідно відзначити, що частка іпотечного кредитування в Росії поки не перевищує 1% від ВВП. Для порівняння: у США обсяг іпотечних кредитів становить 55% ВВП, у Великобританії - 62%, в країнах Європейського Союзу - понад 30%. Про масовість іпотеки в Росії можна буде судити лише тоді, коли частка іпотечних кредитів у ВВП країни складе 5-7%. Тим не менш, потенціал ринку іпотеки в Росії сьогодні становить 100 млрд. Доларів США, і його обсяг стрімко збільшується. Іпотекою в Росії в тому чи іншому вигляді займається близько 200 банків, беззаперечним лідером серед яких є «Сбербанк», на частку якого припадає не менше 60% всього обсягу виданих іпотечних кредитів [26, c. 11].
Концепція розвитку системи іпотечного житлового кредитування була затверджена Урядом Росії в січні 2002 р, яка передбачає створення дворівневої моделі іпотечного кредитування з використанням іпотечних цінних паперів. Для реалізації даної моделі створено Агентство з іпотечного житлового кредитування (далі - Агентство), у функції якого поряд з головною функцією рефінансування іпотечних кредитів входить розробка стандартів по житловому кредитуванню і правил іпотечного кредитування, навчання фахівців, контроль за діяльністю кредитних установ у цій сфері. Створення Агентства дозволило вирішити проблему нестачі довгострокових ресурсів для кредитування житла за допомогою придбання у банків зобов'язань за іпотечними кредитами та випуску на їх основі іпотечних цінних паперів.
На даний момент тільки 1,5% росіян користуються іпотечними кредитами, тоді як у країнах Західної Європи до 70% населення живе в будинках і квартирах, куплених в кредит, у США - близько 50%. Резерви російської іпотеки величезні, якщо вона стане доступнішим. Передбачається, що зниження вартості іпотеки в Росії буде здійснюватися за такими напрямами [26, c. 12-17]:
? зниження ставок за іпотечними кредитами за рахунок, по-перше, зниження ставки рефінансування, по-друге, зменшення накладних витрат позичальників та спрощення процедури оцінки їх кредитоспроможності, по-третє, прийняття державних програм стимулювання розвитку іпотеки;
? орієнтовані на визначення категорії позичальників одиничні пропозиції банків по іпотечному кредитуванню, за рахунок чого буде можливе зниження початкового внеску по кредиту; в останні роки все більше російських банків знижує, а то й зовсім скасовує початковий внесок за іпотечними кредитами;
? можливість введення плаваючої процентної ставки;
? перекредитування, тобто одержання кредиту з більш низькою процентною ставкою для погашення кредиту з більш високою ставкою, взятого раніше.
Говорячи про вдосконалення системи іпотечного кредитування в Білорусі, можна виділити ряд потенційно можливих програм та інструментів. Одним з них є довірче управління грошовими коштами та іншим майном фізичних та юридичних осіб. Впровадження банками механізму довірчого управління грошовими коштами назріло як з боку банківської системи як інструменту залучення ресурсів, так і з боку населення як способу розміщення тимчасово вільних грошових коштів. Про це говорять почастішали випадки звернення громадян до Національного банку з питаннями про порядок здійснення операцій з переказу грошових коштів в пайові інвестиційні фонди Російської Федерації. Інвестор, що займає активну життєву позицію, не завжди встигає приймати рішення про розміщення своїх вільних коштів. Довірче управління - прийнятий у всьому світі спосіб заощадження та прирощення капіталів. Так, інвестор передає грошові кошти банку в довірче управління для розміщення в будівництво нерухомості (комерційної чи житлового фон...
