оказника на клас кредитоспроможності. Приклад визначення суми балів наведено в табл. 6. p> Коригування класу кредитоспроможності полягає в тому, що погані додаткові показники можуть знизити клас, а хороші підвищити. Як приклад наведемо такі дані (табл. 7.). p> Однаковий рівень показників і рейтинг в балах можуть бути забезпечені за рахунок різних факторів, причому одні з них пов'язані з позитивними процесами, інші - з негативними. Тому для визначення класу велике значення має факторний аналіз коефіцієнтів кредитоспроможності, аналіз балансу, вивчення стану справ у галузі або регіоні. p> 2.2 Кредитоспроможність фізичних осіб
Оцінка кредитоспроможності фізичної особи заснована на співвідношенні просять позички і його особистого доходу, загальній оцінці фінансового становища позичальника і вартості його майна, складу сім'ї, особистісних характеристиках, вивченні кредитної історії.
Можна виділити три основні методи оцінки кредитоспроможності фізичної особи, які враховують названі фактори:
1) ськоррінговая оцінка;
2) вивчення кредитної історії;
3) оцінка на основі фінансових показників платоспроможності.
Сутність ськоррінгової методу, про який ми згадували у розділі 1.3, полягає в визначенні системи критеріїв і відповідних їм показників здатності позичальника повернути банку основний борг і відсотки, оцінки цих показників у балах в межах встановленої банком максимальної межі оцінки, загальною бальної оцінки кредитоспроможності (сумарної величини балів за окремими показниками).
Модель ськоррінгової оцінки кредитоспроможності фізичної особи може мати різні форми.
Модель, побудована на оцінці в балах системи окремих показників (табл. 8).
При розглянутої моделі ськоррінгової оцінки значимість показників кредитоспроможності фізичної особи визначається через диференціацію рівня максимальної бальної оцінки. У нашому прикладі найбільш значущими показниками є тривалість наявності рахунку в банку і середній залишок на рахунку.
У відношенні загальної бальної оцінки встановлюється не тільки максимальна межа (у наведеному варіанті 1000 балів), а й мінімальна. Перевищення фактичної оцінки кредитоспроможності фізичної особи над встановленим банком мінімумом є однією з підстав (але не єдиним) для позитивного рішення питання про видачу позички. Ськоррінгової оцінку можна розглядати як попередню. Вона може доповнюватися більш детальним аналізом фінансового становища позичальника, збором додаткової інформації. Крім того, якщо загальна бальна оцінка нижче встановленого мінімуму, позика може бути видана, коли позичальник представляє додаткову мотивацію своєї кредитоспроможності, що не врахована у системі ськоррінгової оцінки. p> Інформація для описаної моделі ськоррінгової оцінки кредитоспроможності фізичної особи міститься в тесті-анкеті позичальника. У ній повідомляється інформація про вид запрошуваного кредиту, його розміру і терміні, сімейний стан, дату і місц...
