рації Президента РФ і незалежні експерти іпотечного ринку, що забезпечує ефективність, прозорість і стабільність його роботи.
3.3 Проблеми і перспективи іпотечного кредитування в РФ
В даний час в Російській Федерації існує п'ять основних проблем, що стримують розвиток іпотеки:
. Терміни кредитування. За своєю логікою кредит на придбання житла має бути довгостроковим, на 10-15 років, як це було прийнято у світовій практиці. Однак реальні терміни наданих кредитів більшістю вітчизняних банків становлять 3-4 роки (незважаючи на те, що в рекламних матеріалах декларується термін до 10 років).
. Відсутність ресурсної бази. Для того, щоб зробити довгострокове кредитування масовим продуктом кредитної організації і в той же час дотриматися всіх вимог ліквідності, банк повинен залучити грошові кошти на такий же тривалий термін. Сьогодні це зробити практично неможливо. Єдиний вихід в даному випадку - залучення цільового фінансування від іноземних фондів (наприклад, Американський інвестиційний фонд або кошти місцевих бюджетів).
. Труднощі оцінки кредитоспроможності позичальника. Як відомо, оцінка платоспроможності фізичної особи базується на зіставленні доходів (заробітної плати, дивідендів, орендних платежів тощо) і витрат (на харчування, одяг, оплату квартири, відпочинок, виплати за іншими кредитами і т.п.). Проте підтвердити величину зарплати - основного джерела доходів - можуть небагато громадяни. Це, в основному, співробітники інофірм та держбюджетних організацій. Головна ж цільова група - співробітники російських комерційних структур - отримують заробітну плату по страховим, кредитними схемами або просто готівковими коштами і не можуть уявити офіційної довідки, що підтверджує реальну її величину.
. Валюта кредитування. В даний час вартість квадратного метра житла фіксується в доларах США. Банки воліють видавати кредити також в іноземній валюті, у той час як у більшості населення заробітна плата встановлена ??і виплачується в рублях. У даній ситуації як банки, так і громадяни побоюються повторення ситуації 1998 року, коли зарплата за 3 місяці зменшилася у валютному еквіваленті в 4 рази, що спричинило за собою різке зростання неповернення кредитів.
. Неадаптированность ряду іпотечних програм, що фінансуються зарубіжними інвесторами, до російських умов. Наприклад, програма іпотечного кредитування російських банків разом з Американським інвестиційним фондом занадто «ідеальна» для вітчизняного ринку в сучасних умовах. Кредит може отримати лише той, у кого зарплата (причому висока) виплачується офіційно.
Світова економічна криза дуже несприятливо позначилася на іпотеці в Росії. Як вважають аналітики, кількість виданих населенню кредитів фактично одкотилося до рівня 2004 року. [21, ст.27]
Переважна більшість вітчизняних банків посилили вимоги до позичальників і підняли процентні ставки по кредитах. Наприклад, деякі банки встановили додаткове збільшення відсотків по кредиту для позичальників з особливим ризиком. До їх числа відносять осіб з «сірими» доходами і підприємців.
Також в сучасному іпотечному кредитуванні намітилася тенденція - банки відмовляють у видачі кредитів на покупку об'єктів первинного ринку житла (споруджуваних будинків). А багатобанки взагалі відмовляються від іпотечного кредитування і займаються залученням грошових коштів, всіляко рекламуючи вклади. [16, ст.41]
Однією з головних проблем системи іпотечного житлового кредитування в умовах поточної кризи Росії є складність залучення довгострокових ресурсів для іпотечного кредитування.
Занадто «короткі» і дорогі залучені ресурси сильно обмежують можливості російських банків при іпотечному кредитуванні. Жоден банк не в змозі формувати свій кредитний портфель з довгострокових кредитів, спираючись при цьому на короткострокові джерела. Невідповідність банківських активів і пасивів за термінами, обсягами та ставками рано чи пізно призводить банк до втрати ліквідності і банкрутства.
В умовах кризи є три основні стратегії залучення банками фінансових ресурсів для іпотечного кредитування:
) орієнтація на депозитні джерела кредитних ресурсів (депозити населення та юридичних осіб);
) орієнтація на кредитні джерела (кредитні лінії російських та іноземних кредитних організацій, кошти інституціональних інвесторів, цільові облігаційні позики);
) орієнтація на державні джерела (цільові кошти бюджету або «антикризових» фондів на іпотечне кредитування).
При цьому, як правило, в умовах кризи найбільш ефективними для збереження і розвитку іпотечного кредитування могли б виявитися «державні» джерела...
