. За автокредитами та житловими кредитами, кредитними картками впроваджена інтегральна скорингова модель;
. За споживчими кредитами впроваджені регіональні скорингові карти рівня ризику за рахунок урахування регіональної специфіки в профілі ризику.
Серед загальних умов споживчого кредитування в ВАТ Ощадбанк підлягають аналізу, звернемо увагу на наступне.
За користування кредитом Позичальник сплачує Банку відсотки. Сплата відсотків здійснюється щомісячно одночасно з погашенням кредиту, починаючи з 1 числа місяця, наступного за місяцем укладення кредитного договору.
Величина відсоткової ставки встановлюється Комітетом Ощадбанку Росії по процентних ставках і лімітами. При встановленні Комітетом за ставками нової процентної ставки в діючі кредитні договори вносяться відповідні зміни.
Обов'язковою умовою надання кредиту є наявність своєчасного і повного виконання зобов'язань Позичальником.
Як забезпечення Банк приймає:
громадян РФ, які мають поручительства постійне джерело доходу;
поручительства платоспроможних підприємств та організацій - клієнтів Банку;
передані в заставу фізичною особою ліквідні цінні папери;
передаються в заставу юридичною особою ліквідні цінні папери;
передаються в заставу об'єкти нерухомості, транспортні засоби та інше майно.
Максимальний розмір кредиту для кожного позичальника визначається на підставі оцінки його платоспроможності та представленого забезпечення повернення кредиту, а також з урахуванням його благонадійності і залишку заборгованості за раніше отриманими кредитами.
Основне у всій роботі з кредитування фізичних осіб - розгляд питання про надання кредиту та оцінка платоспроможності Позичальника. Укрупнене ці обсяги роботи наступні.
. При зверненні клієнта в Банк за отриманням кредиту з'ясовується мета, на яку запитується кредит, роз'яснюються умови та порядок надання кредиту. Клієнта знайомлять з переліком документів, необхідних для отримання кредиту.
. Термін розгляду питання про надання кредиту залежить від виду кредиту і його суми [17, с. 119].
. Заява клієнта реєструється в журналі обліку заяв, на заяві проставляються дата реєстрації та реєстраційний номер.
. З паспорта (посвідчення особи) та інших документів, що підлягають поверненню клієнту, знімаються ксерокопії.
. Далі виробляється перевірка наданих клієнтом документів та відомостей, зазначених у документах та анкети; визначає платоспроможність клієнта і максимально можливий розмір кредиту на підставі довідки з місця роботи про доходи і розмір утримань, а також даних анкети.
Визначення кредитоспроможності позичальника є невід'ємною частиною роботи банку по визначенню можливості видачі кредиту.
Оцінка кредитоспроможності клієнта проводиться на основі інформації про здатність клієнта отримувати дохід, достатній для своєчасного погашення кредиту, про наявність у позичальника майна, яке при необхідності може служити забезпеченням виданого кредиту, і т.д. Крім того, аналізується ринкова кон'юнктура, тенденції її змін...
