тотожні. Іпотечне кредитування як система фінансово-економічних відносин включає в себе іпотеку як базову підсистему - складову частину або суттєвий елемент у формі безпосередніх заставних технологій. З іншого боку, іпотечне кредитування - один з видів угоди з нерухомим майном, забезпечення зобов'язань за яким здійснюється за допомогою іпотеки. [19, с. 23].
Іпотека несе у своєму змісті дві складові - економічну і правову.
В економічному відношенні іпотека - це ринковий інструмент обороту майнових прав на об'єкти нерухомості у випадках, коли інші форми відчуження (купівля-продаж, обмін) юридично або комерційно недоцільні, і що дозволяє залучити додаткові фінансові кошти для реалізації проектів.
У правовому відношенні іпотека - застава нерухомого майна з метою отримання іпотечного кредиту, коли майно залишається в руках боржника. [18, с. 63].
Особливості іпотечних кредитів полягають в наступному:
1) іпотека базується на зобов'язанні;
2) в якості предмета іпотеки виступає нерухомість;
) предмет іпотеки завжди знаходиться у володінні боржника;
) договір кредитора і позичальника оформляється спеціальним документом - заставної;
) у разі невиконання зобов'язання кредитор має право вимагати продажу заставленого майна. [4, с 162].
Іпотечне кредитування виникає, коли одна сторона (кредитор) надає іншій стороні (позичальникові) суму коштів у кредит, порядок погашення якого визначається кредитним договором, що передбачає в якості предмета застави для забезпечення видаваного кредиту житло, що купується на кошти кредиту, і (або) наявне у власності позичальника інше нерухоме майно. [1, с. 26].
Існує первинний і вторинний ринки іпотечного кредитування.
Первинний ринок іпотечних кредитів - це сегмент загального іпотечного ринку, безпосередньо охоплює діяльність кредитних інститутів з кредитування юридичних і фізичних осіб під заставу об'єктів нерухомості. Основними учасниками первинного іпотечного ринку є кредитор і позичальник, які безпосередньо вступають у договірні відносини один з одним.
Вторинний ринок - це ринок, на якому відбувається відновлення кредитних ресурсів, за допомогою яких потім можна видати кредит наступного позичальникові. [17, с. 42].
Іпотечні кредити видаються банками, і умови кредитування lt; # justify gt; 1. попередня кваліфікація (схвалення) позичальника. Позичальник повинен отримати всю необхідну інформацію про кредиторі, про умови надання кредиту, про свої права та про обов'язки при укладанні кредитної угоди. Кредитор, у свою чергу, оцінює можливість потенційного позичальника повернути кредит;
2. оцінка кредитором ймовірності погашення іпотечного кредиту і визначення максимально можливої ??суми іпотечного кредиту з урахуванням доходів позичальника, наявності власних коштів для початкового внеску і оцінки предмета іпотеки. Кредитор перевіряє інформацію, надану позичальником, оцінює його платоспроможність і приймає рішення про видачу кредиту або дає мотивовану відмову. При позитивному рішенні кредитор розраховує суму кредиту і формулює інші важливі умови його видачі (термін, процентну ставку, порядок погашення);
. підбір квартири, відповідної фінансовим можливостям позичальника і вимогам кредитора. Позичальник має право підібрати собі житло як до звернення до кредитора, так і після;
. оцінка житла - предмета іпотеки з метою визначення його ринкової вартості. Після підбору квартири для покупки в кредит оцінювач, послуги якого оплачує позичальник, здійснює незалежну оцінку обраного позичальником житла, а кредитор співвідносить її з розміром видаваного кредиту;
. укладення договору купівлі - продажу квартири між позичальником і продавцем житла та укладання кредитного договору між позичальником і кредитором, придбання житла позичальником і перехід його в заставу кредитору за договором про іпотеку або за законом. У разі позитивного рішення кредитор укладає з позичальником кредитний договір, а позичальник вносить на свій банківський рахунок власні грошові кошти, які він планує використовувати для оплати початкового внеску. [22, с. 25]
Іпотечні кредити класифікуються за різними ознаками:
1. По об'єкту нерухомості:
- земельні ділянки;
підприємства, будівлі, споруди, що використовуються у підприємницькій діяльності;
житлові будинки, квартири;
будівлі споживчого значення (дачі, гаражі, садові будинки);
повітряні, морські судна, космічні об'єкти, об'єкти ...
