інша кредитна організація, що надає грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором. Позичальник - суб'єкт кредитних відносин, який одержує кошти на користування (в кредит) і зобов'язаний їх повернути у встановлений cpoк. Об'єкт кредитування - предмет, з приводу якого здійснюється кредитна угода, тобто мета кредиту.
Споживчий кредит існує у двох формах - прямий споживчий кредит (без посередництва торгових фірм, наприклад, у вигляді кредитних карт, платіжних карт); з поручительством торгових фірм (банк укладає договір з торговою фірмою про кредитування її покупців, а фірма бере на себе поручительство за борговими зобов'язаннями покупців-позичальників перед банком і укладає договір з покупцями про умови кредиту, що погашається частинами). Ці договори передаються банку, який виплачує фірмі 80-90% суми кредиту, а решту частини зараховує на особливий - блокований рахунок. Покупець погашає кредит по частинах; куплені ним в кредит товари служать забезпеченням платежу. У разі непогашення в строк кредиту відповідні суми стягаються банком з блокованого рахунку. Тобто, частина загальної суми кредиту - 10-12% - зарахована банком на блокований рахунок, є гарантією погашення кредиту в строк.
Кредитування здійснюється на загальних умовах, до яких відносяться наступні:
банк надає кредити громадянам Росії у віці, межі якого встановлюються відповідними банками;
розмір кредиту визначається на основі оцінки платоспроможності позичальника і наданого забезпечення повернення кредиту, а також не може перевищувати граничної величини, що встановлюється Ощадбанком Росії з конкретного виду кредиту;
платоспроможність позичальника оцінюється за ставкою про середньомісячну заробітну плату за останні 6 місяців або за декларацією про доходи за попередній рік;
наявність забезпечення своєчасного і повного виконання зобов'язань позичальника (договір поруки, договір застави майна);
за користування кредитом позичальник сплачує банку річні відсотки. Сплата відсотків відбувається щомісячно одночасно з погашенням кредиту, починаючи з 1-го числа місяця, наступного за місяцем укладення кредитного договору. Величину процентної ставки банк може змінити в односторонньому порядку;
при несвоєчасному внесенні платежу в погашенні кредиту або сплати відсотків позичальник сплачує банку неустойку з суми простроченого платежу за основним боргом і відсотками.
В основному споживчі кредити мають наступну класифікацію:
. За напрями використання (об'єктами кредитування):
Кредити на невідкладні потреби;
Овердрафт
Під заставу цінних паперів
Автокредити;
Кредити на будівництво і придбання житла;
Кредити на платні послуги (медицина, туризм, освіта);
Кредити на покупку товарів.
. За суб'єктам кредитної угоди:
Банківські споживчі кредити;
Кредити, надані населенню торговими організаціями;
Споживчі позички кредитних установ небанківського типу (ломбардів, пунктів прокату, пенсійних фондів);
Споживчі позики, що надаються позичальникам безпосередньо на підприємствах і в організаціях, в яких вони працюють.
. По термінах кредитування:
До запитання;
Термінові:
Короткострокові (до 1 року);
Середньострокові (від 1 до 3 - 5 років);
Довгострокові (понад 5 років).
. Залежно від порядку надання:
Кредити, видані готівкою;
Кредити, видані безготівковим шляхом.
. За способом надання:
Однією сумою, тобто в разовому порядку;
У формі відкриття кредитної лінії (відновлюваної, що не відновлюваної);
Шляхом кредитування розрахункового рахунку клієнта (овердрафт).
. За методом погашення:
Погашаються одноразово (на певну дату, зазвичай в кінці строку договору);
З розстрочкою платежу (щомісяця, щокварталу і т.д.).
. За методом стягнення процентів:
З утриманням відсотків у момент надання позики;
Зі сплатою відсотків у момент погашення кредиту;
Зі сплатою відсотків рівними внесками протягом усього терміну користування.
. За розмірами кредити бувають:
