у.
Наукової та методичною основою випускної кваліфікаційної роботи послужили законодавчі та інші нормативні акти, роботи вітчизняних вчених і фахівців з іпотечного кредитування таких, як С.Є. Андрєєва, Н.Г.Антонова, О.І. Лаврушина, В. А. Кудрявцева та інших.
Теоретична значущість роботи. Представлені в даній роботі теоретичні дослідження дозволяють отримати більш детальне уявлення про можливості застосування іпотечного кредитування в Росії.
Практична значимість роботи полягає в тому, що містяться в ній теоретичні та науково-практичні положення щодо вдосконалення стану російського ринку іпотечного кредитування аналізувати, що дає можливість для формування більш сприятливих умов для його розвитку.
Аналітичної базою обґрунтування концептуальних положень випускної кваліфікаційної роботи, забезпечення достовірності які у ній висновків і пропозицій з'явилися статистичні дані Держкомстату РФ, емпіричні дані, матеріали періодичних видань.
У ході досліджень в рамках випускний кваліфікаційної роботи застосовувалися різні методи: логічний аналіз, системний підхід, метод експертних оцінок, ретроспективний аналіз, табличний метод та інші.
1. Теоретичні основи іпотечного кредитування в РФ
. 1 Історія розвитку і сутність іпотечного кредитування в РФ
Визначення іпотека (в пер. з грецької hipotheca - підставка, підпора) з'явилося в Стародавній Греції в VI ст. до н.е. і застосовувалося, щоб охарактеризувати відповідальність боржника перед кредитором у вигляді застави певної ділянки землі. [5]
У Росії іпотечне кредитування зароджувалося разом з виникненням права приватної власності на землю. Вже в XIII столітті існував заставу, до XV-му відносяться згадки про можливість вторинного застави маєтку в інші руки, а в XVI столітті в заставу стали віддавати чужі землі. У 1754 р за Указом Імператриці Єлизавети Петрівни були відкриті два державних іпотечних банку - Позиковий банк для дворянства і Банк для купецтва Петербурзького порту. Ці банки проіснували близько 30 років і активно кредитували земельну аристократію під заставу нерухомості з розрахунку 6% річних. [18]
Світанок іпотечне кредитування набуло в кінці XIX століття.
На рубежі століть зростання іпотечних операцій триває, і іпотека як вид позики набуває масового характеру: клієнтами земельних банків стають дві третини приватних власників землі. Істотно збільшується кількість товариств дрібного кредиту: якщо в 1905 році їх було понад 500, то до 1915 року - вже 15 450.
До цього часу істотно змінюється цільове призначення іпотеки. Якщо раніше вона йшла на розвиток промислового і банківського підприємництва або на біржові гри, то до початку XX століття стала частіше застосовуватися в сільському господарстві. Значна частина позик була витрачена на покупку землі (30% куплених і 50% проданих дворянами земель пройшли через Дворянський банк). До 1915 року площа селянських земель, куплених за посередництва Селянського банку, перевищувала дворянські, що знаходилися в заставі у Дворянського банку.
Найбільшого розквіту іпотека досягла до 1914 року. У початку 1915 року число виданих позичок зросла майже до 508 тис., Їх сума - до 3322000000. Рублів, а площа прийнятої в заставу землі склала 56% від усієї, що була у приватній власності. Пальму першості за площею закладених земель і сумі виданих позичок утримували земельні банки: в 1915 році вони видали 90% позик.
До 1917 року в Росії вже існували 21 земельний банк, Державний Селянський поземельний банк, Дворянський Банк, Особливий Відділ Державного Дворянського Банку та 18 приватних банков.Но історію іпотеки перервала Жовтнева революція - після перевороту приватна власність опинилася під забороною. У ході націоналізації банки були закриті, а кредитні відносини централізовані. До кінця 1918 іпотечного кредитування вже не існувало. Крапку в його розвитку поставив Декрет Ради Народних Комісарів від 17 травня 1919 Про ліквідацію міських і губернських кредитних товариств raquo ;. У підсумку поняття іпотека було забуто на 70 з гаком років.
Відродилася іпотека тільки на початку 1990-х років, а законодавче забезпечення отримала в 1998-му, коли вийшов Федеральний закон №102-ФЗ Про іпотеку (заставі нерухомості) raquo ;. З 2005 року іпотечний ринок в Росії увійшов у стадію активного зростання: за рік було видано кредитів на 30 млрд. Рублів. В період економічної кризи 2008-2010 рр.- Комерційні банки стали посилювати вимоги до позичальників: підвищили процентні ставки, практично згорнули програми кредитування без початкового внеску і посилили вимоги по страхуванню застави. І тільки до початку 2011 року іпот...
