ку іпотекіЗаемщікі - користувачі кредитів, спрямованих на придбання жільяУлучшеніе житлових умов за допомогою кредітаСозданіе попиту на іпотечні кредітиКредітори - банки (кредитні організації) та інші юридичні особи, які надають позичальникам у встановленому законом порядку іпотечні кредити Максимізація прібиліПредоставленіе іпотечного кредітаІнвестори - юридичні та фізичні особи, які набувають цінні папери, забезпечені іпотечними кредитами, що емітуються кредиторами або операторами вторинного ринкаМаксімізація прибутку при вкладенні коштів в заставні папери кредиторів і операторів вторинного ринкаПріобретеніе цінних паперів кредиторів і операторів вторинного ринку
Крім основних учасників іпотечного кредитування, зазначених у таблиці, до них відносяться страхові компанії, оцінювачі, ріелторські фірми і організації, що здійснюють рефінансування кредитів.
Основними функціями кредиторів є:
уявлення кредиту на основі перевірки платоспроможності та кредитоспроможності позичальника, виходячи з умов і вимог кредитування;
оформлення кредитного та інших необхідних договорів;
обслуговування наданих кредитів.
Відносини, що виникають між суб'єктами іпотечного кредитування, є його економічною основою.
В економічному відношенні іпотека являє собою ринковий інструмент обороту майнових прав на об'єкти нерухомості у випадках, коли інші форми відчуження (купівля-продаж, обмін) недоцільні, що дозволяє залучити додаткові фінансові кошти для реалізації будь-яких проектів.
Ринок іпотечного кредитування - це ринок іпотечних кредитів, що надаються банкам та іншими установами домашнім господарствам з метою придбання житла під заставу цього (або іншого) житла, і фінансових активів, розміщених на ринку з метою придбання ресурсів в іпотечне кредитування.
Ринок іпотечного кредитування підрозділяється на первинний (надання кредитів під заставу нерухомості) і вторинний (рефінансування виданих кредитів, тобто залучення вільних грошових коштів з ринків довгострокового позичкового капіталу). Таким чином, даний ринок формується іпотечними сегментом фондового ринку і сегментом ринку банківських послуг з пропозиції та обслуговування іпотечних житлових кредитів. У цьому також полягає його певна економічна сутність.
Етапи іпотечного кредитування:
попередня кваліфікація клієнта (візуальна оцінка клієнта, пояснення умов кредитування клієнту);
збір та обробка інформації про потенційного позичальника (різні запити: наприклад, за місцем роботи, до податкової інспекції);
оцінка ймовірності погашення кредиту та оцінка ризиків банку;
ухвалення рішення по кредиту;
висновок кредитної угоди;
обслуговування кредиту.
Кредитор поступається належний йому грошовий капітал позичальнику на певний період часу на умовах повернення, терміновості і платності. У цьому випадку капітал авансується заради отримання прибутку, тобто самозростання. Тобто кредит для кредитора представляє особливу форму авансування капіталу для отримання прибутку.
З суспільної точки зору роль економічної сутності іпотечного кредиту буде важлива, якщо він буде витрачений позичальником на споживчі цілі, придбання цінних паперів, основний капітал, житлове будівництво, оскільки саме ці галузі інвестицій створюють умови для формування сприятливого соціального середовища. У зв'язку з цим необхідно підкреслити важливість суспільного значення напрямів використання запозичених коштів. Цільова спрямованість іпотечного житлового кредиту і результати його цільового використання відрізняють його від інших форм кредиту, де він набуває форму інвестицій в реальний сектор економіки. Отже, інвестиції в житлове будівництво розширюють споживчий ринок і соціальні блага, вони ж виступають в якості інвестицій в основний капітал, тим самим розширюючи ринок засобів виробництва і підприємницькі блага.
Отже, на основі виділення економічного змісту іпотечного кредиту можна зробити висновок, що для економіки Росії іпотечний кредит стане чинником економічного зростання. Крім того, він служить ефективним засобом перетворення наявних заощаджень в інвестиції, що також сприяє зростанню економіки. У свою чергу, зростання економіки служить основою для соціально-економічного розвитку країни.
Можна зробити висновок, що іпотечне кредитування як механізм реалізації відповідних кредитних відносин дозволяє визначити специфічні прояви перераспределительной та стимулюючої функції кредиту цієї сфери:
Споживче: іпотечний кредит стимулює споживання. Споживачі, прагнучи до вилучення максим...
