диту в національній економіці Росії
Діяльність кредитних організацій на російському іпотечному ринку регламентується чинними законодавчими актами, що регулюють систему іпотеки. Формування законодавчої бази іпотечного кредитування в Росії почалося з середини 90-х рр. про-шлого сторіччя. Права громадянина на житло і на охорону приватної власності закріплені в Конституції РФ (1993 г.). Важливим кроком розвитку російського іпотечного законодавства стало прийняття першої (1995 г.) і другий (1996 г.) частин Цивільного кодексу РФ. Кодекс встановлює загальні правила забезпечення кредитів під заставу нерухомості; положення про право власності та інших речових правах на інші приміщення; підстави звернення стягнення на закладене житлове приміщення та ін. ГК РФ передбачає ряд правил відносно обов'язкової державної реєстрації права соб-ственности та інших речових прав на нерухоме майно, а також виникнення, обмеження та переходу таких прав. Крім того, були введені додаткові вимоги до договору купівлі-продажу житлової нерухомості. Зокрема, державній реєстрації підлягає не тільки перехід права власності на житлову нерухомість за таким договором від продавця до покупця, а й сам цей договір.
На виконання вимоги ДК РФ 21.06.1997 був прийнятий Федеральний закон № 122 «Про державну реєстрацію прав на нерухоме майно та угод з ним».
Для сприяння розвитку вторинного ринку іпотечних кредитів в 1997 р було створено Федеральне агентство житлового іпотечного кредитування (ФАІЖК), покликане сприяти становленню приватного кредитування житлової сфери, в тому числі на основі дол-госрочного іпотечного кредитування.
Основні напрямки діяльності ФАІЖК зафіксовані в фе-деральному цільовій програмі «Свій будинок». ФАІЖК покликане виконувати наступні функції:
4. сприяння розвитку іпотечного житлового кредитування за допомогою рефінансування (покупки) іпотечних кредитів, ви-даються комерційними банками - первинними кредиторами;
5. залучення довгострокових фінансових ресурсів для кредитування населення;
6. сприяння в підвищенні ліквідності банків шляхом переведення неліквідних активів (іпотечних кредитів) у ліквідні (готівку);
7. стандартизація та уніфікація процедур іпотечного кредитування;
8. представлення інтересів іпотечних структур в уряді та інших державних установах.
Основним законом, що регулює відносини з приводу застави нерухомості, є Федеральний закон № 143 «Про іпотеку (заставі нерухомості)». У даному законі:
- визначені основні вимоги до змісту договору про іпотеку і закладений; позначений момент виникнення застави нерухомості; описана процедура державної реєстрації іпотеки. Договір про іпотеку підлягає державній реєстрації. Саме з моменту його державної реєстрації він вважається укладеним і набирає чинності. Недотримання правил державної реєстрації договору про іпотеку тягне його недійсність. Донедавна вимагалося також нотаріальне посвідчення договору іпотеки. При включенні угоди про іпотеку в кредитний або інший договір, що містить забезпечує іпотекою зобов'язання, щодо форми і державної реєстрації цього договору повинні бути дотримані вимоги, встановлені для договору про іпотеку;
- визначені права та обов'язки заставодавця при використанні майна, закладеного за договором про іпотеку; перехід прав на це майно до інших осіб і обтяження цього майна правами інших осіб;
- встановлені поняття наступної іпотеки та умови, за яких вона допускається, а також можливість поступки прав за договором про іпотеку;
- закладені основи розвитку вторинного ринку іпотечних кредитів;
- приділяється увага особливостям іпотеки земельних ділянок, підприємств, будівель і споруд;
- чітко відображені правовідносини у галузі іпотеки житлових будинків і квартир.
Даний закон хоч і регулює основні правовідносини, що виникають при іпотеці, має деякі недоліки, які не дозволяють як кредиторам, так і позичальникам активно займатися іпотечної діяльністю у зв'язку з притаманними їй високими ризиками. Йдеться про звернення стягнення на заставлене майно, яке на практиці реалізувати досить складно. Крім того, закон не сприяє повноцінному створенню ринку заставних, як, наприклад, у Німеччині, не вводить певних стандартів їх випуску та їх продажу інвесторам.
Законодавство, що регулює іпотечну діяльність, постійно розвивається. У січні 2000 р Урядом Російської Федерації була схвалена Концепція розвитку системи іпотечного житлового кредитування в Російській Федерації. Концепція надає величезний простір ініціативі суб'єктів Російської Федерації за вибором схеми, згідно з ...
