банків, а як цілісної системи при законодавчому та нормативному регулюванні з боку держави.
Можна сказати, що в країні дозріли юридичні, економічні, політичні та організаційні передумови для розвитку повноцінної системи іпотечного кредитування.
Світовий досвід свідчать про те, що істотним системоутворюючим елементом іпотечного кредитування є діяльність кредитних організацій, в сукупності здійснюють як активні операції з розміщення коштів в іпотечні кредити, так і пасивні операції по залученню коштів з метою рефінансування вкладень в іпотечні кредити, зазвичай шляхом випуску іпотечних облігацій.
З урахуванням цього обмежується і коло організацій, які мають право емітувати іпотечні цінні папери. Діяльність таких організацій, як правило, нормативно обмежена видачею іпотечних кредитів та іншими операціями, що характеризуються невисоким ступенем ризику.
Таким чином, спеціалізовані іпотечні кредитні організації об'єктивно мають право на існування [5, с.154].
Основною метою діяльності іпотечної кредитної організації є сек'юритизація іпотечних кредитів, оскільки тільки залучення довгострокових (облігаційних) грошей під надійне забезпечення (іпотечні кредити) може дати необхідні за обсягом і термінами кошти для розвитку іпотеки.
Одним із серйозних перешкод, що обмежують можливості населення користуватися банківськими іпотечними кредитами, є їх високі процентні ставки. p> Практика показує, що прийнятні для населення ставки, що дозволяють зробити процес іпотечного кредитування досить масовим, становлять приблизно 8 - 10% річних у валюті. Однак ресурси, що залучаються на банківському ринку, зазвичай дорожче. p> У цьому питанні важливу роль міг би зіграти НБ РК. Саме йому під силу створити умови, за яких ставки за іпотечними кредитами могли б значно знизитися. p> До числа таких умов належать, зокрема, зміна критеріїв оцінки забезпеченості іпотечних кредитів, зміна їх класифікації за групами ризику, зниження розмірів резервування під іпотечні позики, зменшення норм відрахувань до фонду обов'язкових резервів за накопичувальними іпотечним депозитах і т.п.
Засноване Урядом РК Агентство з іпотечного житлового кредитування має відіграти важливу роль у створенні та запуску вторинного ринку іпотечних кредитів, у залученні довгострокових ресурсів для рефінансування банків-кредиторів. p> Аналогічні агентства створюються і в регіонах для реалізації регіональних іпотечних програм.
Таким чином, активне впровадження іпотечного кредитування - це не просто масштабний комерційний проект, але оптимальний ефективний шлях вирішення історичної за значимістю соціального завдання - зробити життя співвітчизників краще і комфортніше.
3.2 Система іпотечного кредитування в Республіці Казахстан
В кінці 1999 року НБ РК ініціював розробку нормативної правової бази запровадження системи іпотечного кредитування. p> У результаті уряд республіки затвердив Концепцію довгост...
