ичного висновку. Якісний аналіз реалізується до того ж поетапно: вивчається репутація позичальника, визначаються завдання кредиту, джерела погашення основного боргу та відсотків, що, оцінюються ризики позичальника, які банк приймає побічно на себе.
Невід'ємною частиною роботи банку є визначення кредитоспроможності позичальника - від неї прямо залежить можливість видачі кредиту. Розглядаючи ризик певного позичальника споживчого кредиту, потрібно визначати його як ризик, пов'язаний з рухом кредиту.
Ще одна актуальна, на жаль, проблема, з якою, безумовно, стикаються всі російські роздрібні банки, - це різні види і схеми шахрайства при отриманні позичальником споживчих кредитів.
У процесі кредитування фізичних осіб банки в усі часи і в усіх країнах стикаються з ризиком шахрайства з боку позичальників, не становить винятку.
При беззаставному споживчому кредитуванні основними способами шахрайства є:
Отримання кредиту за підробленими, загубленим або недійсними паспортами.
Отримання кредиту на людей без певного місця проживання або на людей, що знаходяться під тиском кримінальних округів.
Оспорювання факту видачі кредиту з боку позичальника.
Слід зазначити, що після кризи банки почали обережніше надавати споживчі кредити, вимагаючи більше документів від потенційного позичальника. Певне насичення домогосподарств побутовою технікою призвело до скорочення популярності кредитів у торговельних мережах, ускладнює вторинний оборот придбаної техніки, а отже знижує інтерес шахраїв. Позитивну роль відіграє і розширений доступ банків до бази даних по загублених і недійсними паспортами, кредитним історіям. Якщо в період кредитного буму частка дефолтів за незабезпеченими кредитами досягало 10% і близько 50% з їх числа припадала на шахрайство, то в даний час, за оцінками тільки близько 30% дефолтів по таких кредитах пояснюються шахрайськими діями.
Досягти зниження ризику споживчого кредитування можна допомогою чітко розробленої законодавчої бази та наявність достатньої кількості наукових розробок і досліджень в області роздрібного кредитування. Законодавча база знаходиться на стадії розробки, а деякі нормативні документи вже вступили в силу, наприклад, Вказівка ??Банку Росії від 13.05.2008 р № 2008-У «Про порядок розрахунку і доведення до позичальника - фізичної особи повної вартості кредиту», яке регламентує порядок доведення інформації про повну вартість кредиту до клієнта і зобов'язує банки розкривати всі приховані комісії по кредиту перед позичальником.
Враховуючи продовжує процес активного розвитку споживчого кредитування, Банк Росії приділяє підвищену увагу даної категорії ризиків. Регулювання питань споживчого кредитування проводиться шляхом розробки нових та внесення змін до чинних нормативних актів Банку Росії. При цьому Банк Росії здійснював тісну взаємодію з іншими державними органами. У зв'язку з тим, що у цілого ряду банків спостерігалася стійка тенденція до зростання простроченої заборгованості за споживчими кредитами, посилено контроль за формуванням банками портфелів однорідних позичок, виданих фізичним особам, і створенням резервів на можливі втрати за вказаними позиках. Зокрема, підвищена увага зверталася на дотримання банками Положення Банку Росії від 26.03.2004 р № 254-П «Про порядок формування резервів на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості», відповідно до якого кредитні організації вправі включати в портфель однорідних позичок позики фізичним особам тільки за умови доведення до відома позичальника інформації про розмір ефективної процентної ставки. Особлива увага приділяється розгляду звернень громадян та їх скарг на дії банків при здійсненні споживчого кредитування. При необхідності дані питання вивчаються в ході перевірок банків. У ряді випадків з банками проводяться робочі зустрічі за участю заявників. За результатами даних зустрічей значна кількість конфліктних ситуацій. Виникали між банками і позичальниками, врегульовано. Разом з тим проблеми з поверненням кредитів фізичними особами часто виникають не тільки з вини банків, але й у зв'язку з неуважним ставленням самих позичальників до змісту кредитного договору та неадекватною оцінкою власних реальних можливостей по поверненню кредиту.
3. АНАЛІЗ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ НА ПРИКЛАДІ ВАТ БАНК «ВІДКРИТТЯ»
.1 Коротка характеристика банку
Банк був зареєстрований в 1992 р під ім'ям «Каріна-Банк». До 23.07.2009 р був відомий на ринку як «Російський Банк Розвитку». У 2008 році банк активно займався кредитуванням lt; # justify gt; Фінансові показники є візитною карткою банків. Вони виступають у ролі своєрідних орієнтирів, як для рейти...
