не перевищує 70% вартості переданої під заставу нерухомості. Розмір щомісячного платежу рекомендується встановлювати не більше 30% від чистого щомісячного доходу позичальника. Початковий капітал становить 30-50% вартості застави, він повинен бути розміщений на депозитному рахунку до надання кредиту.
Збір і перевірка інформації про клієнта та заставу здійснюються з метою виявлення потенційних некредитоспроможних позичальників. Для цього проводиться перевірка працевлаштування позичальника, причини зміни місця роботи за останні 2-3 роки, фактичних доходів і витрат позичальника, його активів.
Оцінка ймовірності погашення кредиту здійснюється при аналізі таких коефіцієнтів:
- відношення періодичних платежів і доходів позичальника;
- відношення житлових витрат і сукупного доходу позичальника;
- відношення суми цього кредиту до вартості застави;
- відношення суми цього кредиту до ціни продажу нерухомості.
Результатом цього етапу повинні бути висновки, що дозволяють оцінити ризик кредитора, прийняти обгрунтоване рішення про кредитування під заставу нерухомості.
Ухвалення рішення про кредит здійснюється на підставі експертного висновку, об'єднуючого наступну інформацію:
- інформація про позичальника, членів його сім'ї і поручителів;
- аналіз предмета застави;
- опис передбачуваної операції;
- джерела погашення кредиту;
- розрахунок можливої ??суми кредиту;
- аналіз кредитних ризиків, ризиків зниження ринкової вартості, пошкодження або загибелі предмета застави;
- аналіз ризику смерті або втрати працездатності позичальником;
- передбачувані варіанти забезпечення кредиту.
При прийнятті позитивного рішення вибирається схема оформлення договору застави та кредитного договору.
Висновок кредитної угоди призначене для оформлення та укладення таких договорів:
- договір купівлі-продажу (реконструкції, на ремонт);
- кредитний договір;
- договір страхування;
- договір іпотеки.
Укладені договори реєструються у встановленому порядку.
Завершується цей етап перерахуванням коштів безготівковим шляхом згідно з договором купівлі-продажу.
Обслуговування кредитної угоди полягає в прийомі платежів відповідно до встановлених термінів погашення з оформленням відповідних звітних документів.
Закриття кредитної угоди здійснюється після повного погашення позичальником заборгованості за кредитом шляхом обнулення позичкового рахунку, або, у разі невиконання позичальником зобов'язань за кредитним договором, відбувається відчуження і реалізація предмета іпотеки. Отримані від реалізації кошти спрямовуються на погашення заборгованості, суми понад заборгованості повертаються позичальнику.
.2 Первинний і вторинний ринок житла
Все різноманіття здійснюваних операцій з нерухомістю в житловій сфері можна розділити на дві категорії: до першої належат...
