зі своїми членами на надання кредиту для придбання або реконструкції житла, причому отримання кредиту обумовлене не тільки заставою і зобов'язаннями позичальника з обслуговування боргу, але і попереднім виконанням плану з накопичення заощаджень [3.25, c.67]. Таким чином, Будівельне суспільство (СО) - інститут іпотечного кредитування; куплене його членом житло залишається у власності СО і служить запорукою позики до її повної виплати. Від інших іпотечних інститутів відрізняється тим, що надає позики тільки своїм вкладникам.
СО часто об'єднує тих, у кого немає доступу до формального кредитного ринку через низькі доходів або відсутності кредитних історій. Однак у структурі СО передбачені особливі В«неринковіВ» механізми для подолання проблеми іпотечних банків, пов'язану з відсутністю кредитних історій і необхідної поточної інформації про потенційних позичальників.
Крім того, будівельне суспільство виявляється школою ощадного та боргової поведінки для мільйонів людей. Пройшовши цю школу, вони набувають не тільки кредитні історії, а й навички довгострокового планування сімейного бюджету. Тим самим формується основа для становлення більш досконалих форм іпотеки.
Пріоритетне розвиток будівельних товариств не завдасть шкоди формуванню іпотечних банків та інститутів вторинного ринку, оскільки вони розраховані на більш заможних громадян. Навпаки, залучення широких мас населення на ринок житлових кредитів підвищить попит на комерційні кредити. Будощадкаси будуть сприяти збільшенню схильності населення до накопичення, створенню кредитних історій і зміцненню взаємної довіри агентів ринку, підвищенню рівня економічної культури та зростанню добробуту жителів країни, що створить умови для поступового зменшення державної підтримки та розвитку інститутів сек'юритизації іпотечного кредитування.
4.2 Нормативно-правове регулювання іпотечного кредитування
У іпотеці слід розрізняти два аспекти: юридичний і економічний. В економічному відношенні іпотека, як автори розглянули раніше, - це ринковий інструмент, що дозволяє залучити додаткові фінансові кошти для реалізації різних проектів. Юридичний зміст іпотеки полягає в обтяженні майнових прав власності на об'єкти нерухомості при їх заставі.
Основоположний нормативний акт, що регулює іпотечне житлове кредитування - Федеральний закон від 16.07.1998 р. № 102-ФЗ (в редакції від 30.12.2004 р.) В«Про іпотеку (заставу нерухомості) В»[1.4]. До цього Закону неодноразово вносилися доповнення та зміни з метою посилення ринкової складової іпотеки. Найбільш суттєві новації внесені в рамках так званого житлового пакету в кінці 2004 р. (ФЗ від 30.12.2004 р. № 216-ФЗ). У доповненні до Закону про іпотеку прийнятий Федеральний закон від 11.11.2003 р. № 152-ФЗ В«Про іпотечні цінні папериВ» [1.5]. p> Істотне значення мають також такі акти:
- постанова Уряду РФ від 11.01.2000 р. № 28 (у редакції від 8.05.2002 р.) В«Про заходи ...
