забезпечення кредиту
Для здійснення банківського кредитування необхідне дотримання цілого ряду умов кредитування, таких як:
збіг інтересів обох сторін;
наявність можливостей у кредитора і позичальника виконувати свої зобов'язання;
дотримання вимог, що пред'являються до суб'єктів, об'єктів та забезпечення кредиту;
дотримання принципів кредитування;
можливість реалізації застави і наявність гарантій;
- планування взаємовідносин сторін кредитної угоди
Ще одним важливим умовою організації кредитного процесу є суворе дотримання принципів здійснення кредитних відносин, які відображають сутність і зміст кредиту, а також вимоги об'єктивних економічних законів, в тому числі і в області кредитування. Такими вимогами, насамперед, є цільовий характер кредиту, повнота і терміновість повернення позичок, їх забезпеченість.
Організація кредитного процесу в комерційному банку здійснюється в рамках проведеної їм кредитної політики. Управління кредитними ресурсами банку повинно здійснюватися не тільки з метою отримання прибутку для банку, але і з метою зниження банківських ризиків, пов'язаних з невизначеністю подій і ймовірністю настання несприятливих наслідків для банку.
Основна робота з організації кредитного процесу загальновизнано представляється у вигляді наступних етапів, на кожному з яких уточнюються характеристики позички, способи її видачі, використання та погашення:
) розгляд кредитної заявки і співбесіду з позичальником;
) вивчення кредитоспроможності клієнта;
) підготовка та укладення кредитного договору, надання кредиту;
) кредитний моніторинг і повернення кредиту.
На першому етапі кредитування банку належить з'ясувати серйозність, надійність і кредитоспроможність позичальника, його репутацію як можливого партнера по бізнесу (особливо це стосується нових клієнтів) обгрунтованість кредитної заявки і рівень забезпеченості повернення кредиту.
Під вивченням кредитоспроможності розуміється оцінка банком позичальника з точки зору можливості і доцільності надання йому позик, визначення ймовірності їх своєчасного повернення відповідно до умов кредитного договору. Світова та вітчизняна практика виділяє такі критерії кредитоспроможності, як характер клієнта, його фінансові можливості, капітал, забезпечення кредиту, умови, в яких здійснюється кредитна угода, контроль (законодавча основа діяльності позичальника, відповідність характеру позики стандартам банку і органів нагляду).
Для найбільш правильної оцінки кредитоспроможності позичальника необхідна повна характеристика його фінансового стану. Основною умовою успішного аналізу кредитоспроможності позичальника є обсяг і якість вихідної інформації. Основна націленість аналізу кредитоспроможності - визначення ступеня фінансової стійкості і організація кредитування таким чином, щоб змусити клієнта підвищити свій клас кредитоспроможності, так як фінансова стійкість самого банку залежить від фінансової стійкості його клієнтів, і чим більше у банку першокласних клієнтів, тим стійкіше цей банк.
У рамках вдосконалення оцінки кредитоспроможності Базе...
