08,8587,46838,88926,3583 555,9973,48852,86926,3592 688,9159,27867 , 08926,35101 807,3844,82881,53926,3511911,1630,12896,22926,35120,0015,19911,16926,35Итого:1116,1410000,0011116,14 * pV - поточна величина кредиту; rate - місячна процентна ставка (1/12 річної) у вигляді десяткового дробу; n - к-ть місяців (термін кредиту).
* Розрахунок платежів зручно проводити за допомогою електронних таблиць (напр. Excel 5.0).
* При розрахунку необхідно враховувати похибки округлення.
З наведених таблиць видно, що найбільший дохід приносить остання схема погашення кредиту, склавши 1116,14 умовних одиниць, проти 1083,34 умовних одиниць. Але, ми вважаємо найбільш прийнятною першу схему погашення кредиту, тому ВАТ «Бинбанк» на відміну від інших комерційних банків має серйозну конкурентну перевагу у вигляді наявності у своєму розпорядженні достатньої кількості вільно акумульованих грошових коштів (допомоги, пенсії та ін.). Також для залучення потенційних клієнтів можна використовувати той факт, що ВАТ «Бинбанк» піклується про своїх клієнтів і використовує для себе менш вигідну схему погашення кредиту.
. 4 Оцінка ефективності впровадження споживчого кредиту
Для того щоб оцінити ефективність комерційної ідеї на першому етапі, проведено маркетингове дослідження попиту населення на даний продукт і бажаної суми кредиту на найближчі п'ять років. Дослідження проведено шляхом опитувальних листів і від телефонних дзвінків.
Таблиця 3.8 Результати маркетингового дослідження попиту і бажаної суми кредиту в Агинском Бурятському Окрузі
Кількість респондентовСредняя сума необхідного кредиту, руб.Общее кількість опитаних респондентовЖелающіх і мають можливість отримати кредитне бажаючих отримати кредіт25075018 0001 000
За підсумками маркетингового дослідження видно, що виявили бажання і мають можливість отримати кредит 250 респондентів або 25% загального числа опитаних в середньому на суму 18 тис. руб.
Далі для того, щоб визначити попит населення в цілому по округу було прийнято в розрахунок 25% середньооблікової чисельності працівників (без зовнішніх сумісників) по великим та середнім підприємствам і організаціям на 01.05.2010 р - 47700 людина.
* 25%=11 925
Таким чином, 11925 людина - можливе число потенційних клієнтів в цілому по округу. Потім визначимо частку передбачуваного ринку ОСБ №8601, яка знаходиться наступним чином:
(25)
де, Qж - можливе число потенційних клієнтів, чол.; б - кількість банків, що надають експрес - кредит, у тому числі ВАТ «Бинбанк».
чол.
Однак це не факт, що всі 5963 клієнтів прийдуть в перший місяць і навіть у перший рік. Тому в перший рік роботи за даною програмою візьмемо приблизно 615 чоловік. На другому етапі проведемо конкретні розрахунки, що підтверджують прибутковість, ліквідність і безпека комерційної ідеї. Для проведення таких розрахунків необхідно мати хоча б орієнтовний уявлення про витрати і доходи, пов'язаних із здійсненням проекту. Отже, на основі маркетингового дослідження попиту на споживчий кредит розрахуємо спочатку доходи за рік з урахуванням сезонних чинників (основний попит з червня по серпень і в грудні) і щомісячного погашення частини кредиту зі сплатою відсотків погашення. Тобто, платежі відсотків по кредиту за місяць визначається шляхом накопичення платежів по кожній сумі кредиту у відповідному періоді. Потім, підсумовуючи, ці платежі та комісійні винагороди визначаємо доходи за перший рік впровадження експрес - кредиту (табл. 3.9).
Таблиця 3.9
Розрахунок загальної очікуваної суми доходів за рік здійснення проекту
МесяцСредняя сума кредиту на 1 человекаКол-во прогноза-руемих клієнтів * Сума виданого кредиту, руб.Коміссіонное винагороди, 4,5% від суми кредиту, руб. * Платежі відсотків по кредиту, руб. * Загальна сума процентних доходів, руб.1232 x 3=44 x 4,5%=565 + 6=71 ----- - 218 00030540 00024 300024 300318 00040720 00032 +4009 00041 400418 00045810 00036 45020 25056 700518 00050900 00040 50032 00072 500618 000701 260 00056 70044 125100 825718 000801 440 00064 80061 000125 800818 000901 620 00072 90079 125152 025918 00040720 00032 40098 250130 6501018 00030540 00024 300100 125124 4251118 00050900 00040 50098 000138 5001218 000901 620 00072 900101 125174 025Ітого18 00011 070 000498 150643 +0001 141150 * З урахуванням сезонних коливань;
* Одноразовий платіж.
За результатами розрахунків видно, що загальні плановані платежі відсотків по кредиту склали 643 тис. руб., комісійна винагорода - 498,15 тис. руб. Загальні процентні доходи за рік склали 1141,15 тис. Руб. ...
