ти з невеликими банками, які володіють заставними, але не плануючими випуск власних іпотечних цінних паперів.
Одним з центральних елементів створюваної системи іпотечного житлового кредитування повинні стати комерційні банки, що мають довгострокові іпотечні кредити на придбання житла. У зв'язку з цим Асоціацією російських банків у вересні 1999 р. був створений Комітет з іпотечного кредитування, у складі якого сьогодні вже більше 60 банків, так чи інакше виявляють інтерес до іпотеки. Спираючись на їх досвід і практику, Комітет провів обговорення проекту Концепції на двох сесіях з участю представників таких установ Російської Федерації, як Банк Росії, Мінекономрозвитку Росії, Мінфін Росії, федеральне Агентство з іпотечного житловому кредитуванню, і вніс в урядову комісію по іпотеці ряд пропозицій, частина з яких була врахована в остаточній редакції Концепції.
В даний час Комітет бере посильну участь у доопрацюванні законодавчої бази та вдосконалення нормативного регулювання іпотечного кредитування. Є ряд актуальних питань, вирішення яких істотно просуне вперед розвиток іпотечного кредитування. До їх числа відносяться:
- правові питання, пов'язані з процедурою виселення неплатників з закладеного житла у разі звернення на нього стягнення;
- податкові питання, що стосуються пільг з прибуткового податку при угодах з житлом, скасування податку на додану вартість в іпотечних угодах, а також встановлення податкових пільг банкам, що здійснюють іпотечне кредитування;
- питання погодження з органами опіки та піклування договорів іпотеки для позичальників з неповнолітніми дітьми;
- питання про зниження розміру державного мита при реєстрації договорів іпотеки та, звичайно ж, скасування подвійного справляння мита з однієї і тієї ж іпотечної угоди.
1 лютого 2006 відбулося чергове засідання Комітету Асоціації російських банків по іпотечному кредитуванню. Одним з питань порядку денного було обговорення поправок до Федерального закону В«Про іпотечні цінні папери В». У ході обговорення була високо оцінена оперативність Федеральної служби з фінансових ринків щодо внесення доповнень до поправок, запропонованим представниками банківського співтовариства. І хоча основні протиріччя, що заважають якнайшвидшого початку емісії іпотечних цінних паперів, були зняті, залишилися два ключові моменти, які, на думку учасників, могли б у значною мірою уповільнити процес випуску.
Перший з них стосується ставлення суми кредиту до вартості забезпечення. У запропонованій редакції поправок до Закону воно закріплюється на рівні 70% по кожному з складових іпотечне покриття кредитом або заставної, що при досить широкому спектрі банківських іпотечних продуктів призведе до неможливості їх рефінансування. Було запропоновано виключити цю норму із Закону, посилаючись на те, що ринок сам відрегулює це співвідношення виходячи з потреби інвесторів в паперах з різним ступенем ризику. Більш помірним пропозицією банків є встановлення зазначеного співвідношення в розмірі 80% як середнього по пулу заставних або кредитів, складових іпотечне покриття.
Другим моментом, вважають учасники засідання, може з'явитися страхування життя і дієздатності позичальника тільки на його користь. Дана норма ускладнить процес отримання страхового відшкодування, а як наслідок підвищить ризик недоотримання доходів у інвесторів. Учасники засідання дійшли висновку, що зазначена норма повинна бути виключена із Закону, так як питання страхування при іпотечному кредитуванні вже закріплені у Федеральному законі В«Про іпотеку (заставі нерухомості) В».
На думку членів Комітету, прийняття цих пропозицій дозволить надати Законом універсальний характер, що дозволяє банкам без великих утруднень виходити на ринок з іпотечними цінними паперами, що, у свою чергу, не тільки дасть імпульс розвитку ринку на новому рівні, а й збільшить обсяги запозичень для включення їх в іпотеку, а також знизить їх вартість для позичальника.
У січні 2006р. Уряд РФ затвердив нову редакцію Федеральної цільової програми В«ЖитлоВ» та національного проекту В«Доступне й комфортне житло - громадянам Росії В». У рамках цих проектів виділені чотири основні блоки завдань, реалізація яких намічена на найближчі чотири роки. Перші два спрямовані на збільшення обсягів іпотечного кредитування та забезпечення житлом молодих сімей. Третій блок передбачає адекватне попиту збільшення обсягу пропозиції житла. Для цього регіонам буде надаватися державна допомога в будівництві інженерної інфраструктури та модернізації мереж. Останній блок передбачає забезпечення житлом особливих категорій населення, перед якими держава має зобов'язання за законом (Військовослужбовці, біженці тощо), шляхом видачі житлових сертифікатів. p> Зрозуміло, рішення цих питань є необхідним, але далеко не єдиною умовою активізації і розширення участі банків у іпотечному кредитуванні. Головним питанням, яке залишається відкритим, є вишукув...
