мого заставодавця - він же клієнт банку. У заставу може оформлятися і нерухомість, на будівництво якої видається кредит. Розвиток житлової іпотеки в Росії сьогодні стримується низкою факторів:
обмежений платоспроможний попит населення.
недостатні обсяги при невисокому до того ж якості житлового будівництва;
низькі темпи розробки та вдосконалення законодавства про нерухомість і неузгодженість правових актів між собою. Приміром, цілком очевидно, яке велике значення для розвитку ринку житла має земельне законодавство.
нерозвиненість інфраструктури ринку житла і житлового будівництва. Традиційними учасниками житлового ринку є будівельні компанії, банки, виробники будівельних матеріалів, страхові компанії, ріелторські та оціночні агентства. Але до цих пір в Росії не налагоджена технологічна схема взаємодії даних структур, а як наслідок - невисока ефективність системи в цілому, завищені витрати при здійсненні операцій;
психологічні фактори, головним з яких є національна особливість більшості населення - небажання жити в борг;
невиправдане кількість адміністративних бар'єрів, з якими стикаються позичальники та іпотечні компанії. Так, тільки будівельні компанії повинні отримати не менше 40 погоджень і дозволів для реєстрації нового проекту, що тягне за собою великі витрати;
високі процентні ставки, в результаті більшість росіян не може скористатися іпотекою для вирішення своїх житлових проблем;
непрозорі джерела доходів громадян;
нерозвиненість організаційно-технологічної та фінансової інфраструктури в системі іпотеки. Сбербанк, Державне агентство по іпотечному кредитуванню, так само як і інші оператори, вирішують при кредитуванні покупки житла виключно свої проблеми, а кінцева мета іпотеки - створення ефективного механізму забезпечення доступним житлом населення - залишається нереалізованою.
Отже, беручи до уваги все сказане, можна прийти до висновку, що придбати житло сьогодні в Росії, м'яко кажучи, проблематично. На думку ряду фахівців, для збільшення попиту на іпотеку необхідно знизити ставки по кредиту нижче психологічного бар'єру в 10% і спростити порядок його отримання.
Росії потрібна власна схема по застосуванню інституту іпотеки. Насамперед, слід максимально скоротити суб'єктний склад відносин з придбання житла. За типом звичних з радянських часів житлових будівельних кооперативів, коли між державою і громадянами не встає ніякий інший суб'єкт економічної діяльності. Можливі ще форми соціальної іпотеки, що припускають державне і спільне з громадянами фінансування будівництва, коли держава гарантує кредити і частково їх оплачує. Причому держава може використовувати не тільки бюджетні активи, але і землю, нерухомість. А московська нерухомість - актив дуже серйозний, і вже під неї напевно знайдуться приватні інвестори. Було б дуже цікаво озброїтися відразу декількома схемами реалізації іпотеки в Росії, надавши тим самим можливість населенню самому вирішувати, за якою схемою їм зручно купувати житло. Однак, знаючи прихильність наших властей власним принципам і їх тверду впевненість у правильності одного разу обраної генеральної лінії, можна не сумніватися в тому, що іпотека не буде працювати рівно до тих пір, поки влада не налагодять людські умови її роботи.
Таким чином, для становлення та розвитку системи іпотечного житлового кредитування необхідно передбачити вирішення цілого ряду основних завдань:
вдосконалення законодавчої та нормативної бази, що забезпечує виконання зобов'язань при іпотечному кредитуванні;
створення та впровадження універсального механізму забезпечення припливу довгострокових позабюджетних фінансових ресурсів в бюджетну сферу;
створення інфраструктури, що забезпечує наявність чіткого та надійного механізму реєстрації угод з нерухомістю та прав на неї, а також процедури доступу до цієї інформації учасників ринку іпотечного кредитування;
податкове стимулювання, з одного боку, громадян-одержувачів іпотечних кредитів, з іншого боку, комерційних банків - іпотечних кредиторів і інвесторів, які забезпечують рефінансування комерційних банків-кредиторів;
створення рівних умов для вільної конкуренції між суб'єктами ринку іпотечних кредитів;
формування механізмів соціального захисту позичальників, як від неправомірних дій банків-кредиторів, так і для їх соціальної адаптації при процедурі виселення в разі неможливості погашення взятого раніше іпотечного кредиту;
доробка нормативної бази, що регулює діяльність кредитних організацій з надання та обслуговування іпотечних кредитів і їх рефінансува...
