дитному договору чи іншому зобов'язанню.
У підсумку два спожиті підстави є сторонами однієї і тієї ж правової категорії - іпотеки, причому підстави в силу договору поступово переходять у розряд підстав в силу закону.
3. Основи іпотечного кредитування
понятих іпотеки та системи іпотечного кредитування супроводжує така категорія як фінансовий ризик, виражений в можливості невиконання взятих позичальником зобов'язань. Для уникнення подібних ризиків в обов'язковому порядку кредитором здійснюється оцінка платоспроможності клієнта, а також визначення максимально можливої вЂ‹вЂ‹суми кредиту. Подібний розрахунок проводиться на основі спеціальних коефіцієнтів і показників. br/>
Таблиця 3.1 - Система коефіцієнтів-показників, що застосовуються при розрахунку сум іпотечного кредиту
Ці коефіцієнти розроблялися банками і Федеральним агентством з іпотечного житлового кредитування на основі досвіду іпотечного кредитування США і європейських країн. Такий набір показників відображає адекватну картину платоспроможності позичальника і дозволяють стандартизувати процедуру схвалення і видачі іпотечного кредиту. Для кожної банківської іпотечної програми ці коефіцієнти заздалегідь затверджені, але в деяких випадках можуть коригуватися (наприклад, за віком, нестандартному об'єкту кредитування, за способом підтвердження доходу і т. д.). П/Д, О/Д і К/З можуть змінюватись в залежності від суб'єкта РФ, переваг того чи іншого банку і розмірів середньої оплати праці. p align="justify"> Така система дозволяє не тільки визначити суму кредиту, але і є попередніми інструментом зниження банківських ризиків, тому що вже на початковому етапі відсікаються небажані і сумнівні позичальники.
Проаналізувавши кредитні пропозиції провідних російських кредитних організацій за напрямом іпотека , можна скласти узагальнений список типових умов надання іпотечного кредиту:
враховуються різні види доходів, у тому числі доходи близьких родичів;
ставка від 8,75% у доларах США і євро або від 9% річних у рублях (заставне майно);
термін кредитування - до 50 років;
дострокове погашення кредиту через 3 місяці без комісій і штрафів;
незначні витрати на оформлення угоди. p align="justify"> Умови можуть змінюватись в залежності від регіону чи конкретної кредитної організації, проте часто їх характеристики відповідають один одному. p align="justify"> ВИСНОВОК
іпотека кредитування
У процесі дослідження теми Поняття і сутність іпотеки розглянута історія розвитку даного поняття, визначено підстави виникнення, а також нормативно- правовий супровід на прикладі російського законодавства. Крім того, визначено межі системи іпотечного кредитування в нашій країні. Все це дозволило зробити заключні висновки по роботі, які виражені в наступному:
варто чітко розрізняти поняття іпотека і іпотечне кредитування , що не ототожнюючи їх при цьому;
іпотека налічує багатовікову історію свого реального застосування на практиці;
російським законодавством визначені дві підстави виникнення зобов'язань по іпотеці, якими виступають легальна іпотека і договірна іпотека;
за двадцятирічне існування сучасної російської держави розроблена діюча законодавча база функціонування іпотечних інститутів;
іпотечне кредитування являє собою комплексну систему, що поєднує в собі як фінансові ризики кредитора, так і технічні ризики позичальника.
Крім усього перерахованого вище слід зазначити, що іпотека сьогодні являє собою ледь ні єдиний спосіб вирішення житлової проблеми для наших громадян, що безсумнівно являє в собі основу для подолання негативних економічних явищ і факторів, властивих як російській економіці, так і всій нашій державі в цілому.
СПИСОК іпользовать ЛІТЕРАТУРИ
1. Федеральний закон від 21 липня 1997 р. № 122-ФЗ Про державну реєстрацію прав на нерухоме майно та угод з ним
